Кредиты с плавающей процентной ставкой — не самый распространенный на рынке банковский продукт. В отличие от обычных займов их процент динамический. Он зависит, как правило, от ключевой ставки Банка России.
«В случае кредита с плавающей ставкой банк перекладывает процентный риск с себя на клиента и поэтому потенциально может предложить более выгодные условия. Но стоит помнить, что при росте ключевой ставки (что ранее имело место в 2014, 2021, 2022, 2023 годах) у заемщика вырастет ежемесячный платеж по кредиту (до ввода ограничений с 1 сентября 2024 года вероятен рост даже в 2-4 раза). Это может негативно влиять на семейный бюджет и на то, что что заемщику будет непосильно вносить платежи по такому кредиту в целом», — рассказал «Сфере» Вадим Шамин, заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia).
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», добавляет, что банки активно применяли плавающие ставки в розничном кредитовании в середине нулевых.
«Суть схемы: проценты по кредиту назначались, как размер ключевой ставки (КС) ЦБ на момент заключения договора плюс 3%-5%. В итоге, когда КС росла, расходы заемщика увеличивались. И наоборот. По сути такая схема гораздо больше выгодна банкирам, чем клиентам. Ведь при любом сценарии (неважно растёт или падает КС) они гарантировано получат процентный доход от выданного кредита», — рассказывает она.
Ирина Андриевская также отмечает, что население всегда видело в кредитах с плавающими ставками подвох.
«Поэтому вот уже больше пятнадцати лет переменные ставки в кредитных договорах населения встречаются не часто. В отличие от розничного сегмента, по оценкам регулятора, к началу 2024 года в корпоративном кредитовании, включая займы МСБ (малый и средний бизнес — прим.ред), около половины всех кредитов имеют плавающие ставки. Но представители МСБ нередко соглашались на непривлекательные условия кредитования, так как не имели альтернативы», — рассказывает эксперт.
Завтра — в два раза дороже
Андриевская говорит о том, что главная проблема ставки-«пловчихи» — большие риски клиентов не осилить долговую нагрузку. Причем угроза есть и для граждан, и для малого бизнеса и предпринимателей (самозанятых, ИП).
«Риск наглядно иллюстрирует динамика кредитных ставок за последний год. Напомним, ещё в июле прошлого года КС была больше, чем вдвое ниже текущей (16%). Следовательно, заемщики, взяв в долг по плавающей ставке, теперь вынуждены расплачиваться по займам суммами как минимум в два раза выше. В итоге увеличилась не только их ежемесячная нагрузка, но и переплата по процентам за весь срок кредитования», — добавляет она.
Эксперт говорит и о том, что при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%; при росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%.
Ограничить рост долгов
Именно поэтому в Госдуме РФ предложили ужесточить требования к заемщикам, которым будут выдаваться кредиты с плавающей ставкой.
«Новый закон защищает население, ограничивая возможный рост долговой нагрузки при увеличении ключевой ставки, чтобы не допустить непосильности взноса платежей по кредиту», — рассказывает Вадим Шамин.
Эксперт считает, что с 1 сентября 2024 года кредиты с плавающей ставкой станут менее рискованными и могут заинтересовать определенный круг населения, так как условия по ним должны быть выгоднее, чем по кредитам с фиксированной ставкой.
Что изменится
«Власти установили «буйки», защищающие проценты в договорах кредитования микропредприятий и малого бизнеса от слишком стремительных «заплывов» из-за взвинчивания КС. А также определили «потолок» для плавающих ставок в ипотеке и потребительских кредитах населения. Полагаем, что благодаря новому закону заёмщикам из обоих кредитных сегментов — население и МСБ — кинули «спасательные круги», которые снизят риск их дефолтов», — считает Ирина Андриевская.
Есть одно «но»: получить такие кредиты смогут далеко не все.
Теперь в выдаче ипотечного займа с плавающей ставкой смогут отказать, если запрашиваемая у банка сумма меньше 200 средних месячных зарплат. Рассчитывается эта сумма не индивидуально для клиента. Она фиксированная, для каждого региона своя и зависит от средней зарплаты за прошлый год в конкретном субъекте РФ (или по России, если такой статистики в регионе не ведется).
Можно посчитать, что согласно данным в 2023 году в России средний размер заработной платы в России составлял порядка 75 000 рублей. Получается, что кредит с переменной ставкой получить не выйдет, если запрашиваемая сумма будет менее 15 млн рублей. При этом срок кредитования не должен будет превышать 20 лет.
Если же размер займа превысит 1000 средних зарплат, то ограничение по сроку снимается. Но в этом случае сумма кредита будет превышать 75 млн рублей.
«В 2025 году этот порог может стать выше. Всё зависит от того, на сколько власти поднимут размер средней номинальной начисленной зарплаты. Отметим, в кредитах, которые многие банки предлагают массовому потребителю, чаще всего лимит не превышает 10 млн рублей. Поэтому можно считать, что в законе установлен заградительный порог для банков. Значит, большинство обычных заёмщиков никогда не столкнутся с плавающими ставками», — утверждает Андриянова.
Четыре пункта
Отдельно в законе прописан возможный размер, на который может быть увеличена ставка. Максимум — на треть от первоначальной величины, но при этом не более, чем на четыре процентных пункта.
В законе также учтена ситуация, если после повышения ставки заемщик будет испытывать финансовые трудности с ежемесячным платежом (а он вырастет из-за повысившейся ставки). В этом случае срок кредита разрешается увеличить. Но не более чем на 25% от того, что указан в первоначальном договоре кредитования.
Брать или не брать?
Эксперты в голос говорят о том, что прежде, чем брать плавающие кредиты, необходимо досконально изучить их условия.
«Кредиты с плавающей ставкой выгодно брать при глубоком понимании экономики, а также в ожидании, что в скором времени ключевая ставка может снижаться, и долгосрочный кредит станет дешевле», — поясняет Вадим Шамин.
Кроме того, возможно, что предложений от банков по выдаче займов с переменными ставками станет больше. И это определенный риск.
«Ведь ключевая ставка не так часто, как всем хотелось бы, падает или стабильна. Нередко она «взлетает к облакам». Как в этой ситуации «выплывать» ипотечникам с плавающими процентами? По новому закону их ипотечная ставка не может увеличиться больше чем на треть от величины, которую она составляла на момент заключения договора, но не более чем на 4 процентных пункта. Иными словами, если люди взяли рыночную ипотеку под 18% (КС плюс 2%), то в негативном сценарии их ипотечные проценты увеличатся до 22%», — подытоживает Ирина Андриянова.
