Оговоримся сразу, повсеместное внедрение цифрового рубля могут отложить. Такое заявление сделала глава Банка России Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече с руководством регулятора. Это связано с большим количеством вопросов, которые поступают от участников пилотного проекта - 15 банков и порядка 30 организаций.
«После того, как отработаем все детали в «пилоте» и проведем консультации с банками по экономической модели, которая наиболее привлекательна для их клиентов, для бизнеса, для людей, сможем назвать новую дату массового запуска», — рассказала глава ЦБ.
Как напоминает эксперт факультета DeFi в Crypto Academy SoulTeam Виталий Тарасенко, в 2024 году регулятор принимал аналогичное решение. Отечественная «крипта» находится в режиме постоянного тестирования.
«Процесс достаточно длительный и сложный для экономики, ведь, по сути, в обращение вводится новая форма валюты», — говорит он.
Криптуют все!
Начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров уверен, что в введение новой валюты заинтересован не только бизнес, но и наемные сотрудники.
«Автоматически произойдет отказ от так называемого «зарплатного рабства», когда работодатель перечисляет деньги только на «удобную» карту. Цифровая зарплата появится на едином кошельке и будет доступна из любого мобильного приложения банка», — отмечает он.
Мысль продолжает член Центрального Совета независимого профсоюза «Новый Труд» Анатолий Баранов. Скорость обработки операций будет значительно выше за счет технологий блокчейна, которые применяются для создания этой валюты.
«Для рядового потребителя разница между цифровым рублём и обычным безналичным расчётом будет неощутимой. Комиссия за банковские операции станет немного ниже, так что даже сэкономите», — поясняет эксперт.
Инвестор, основатель социальной сети БАЗАР Владислав Никонов подчеркивает, что отечественная «крипта» станет настоящим спасением для жителей отдаленных районов, где нет так хорошо развита банковская инфраструктура, а доступ к банкоматам затруднен.
Для государства использование цифрового рубля поможет снизить рост «серой» зарплаты и будет способствовать легализации доходов. Понравится инструмент и юному поколению.
«Молодежь, привыкшая к цифровым сервисам, оценит простоту переводов через приложение. В принципе, они сейчас и так максимально простые, но нам обещают еще более упрощенную версию», - добавляет Виталий Тарасенко.
Еще одна категория граждан, которая первая ощутит пользу внедрения цифрового рубля, — самозанятые. По данным ФНС России, их количество превысило 12 миллионов. Благодаря цифровому рублю самозанятым и их розничным покупателям не придется платить комиссию за переводы, рассказывает генеральный директор НКО МОБИ.Деньги Мария Красенкова.
«Не секрет, что переводы между физическими лицами в силу высоких потенциальных рисков совершения подозрительных операций, например, связанных с выводом денежных средств в теневой оборот, часто облагаются банками дополнительными комиссиями, лимитами и блокировками. Также заявленная как минимальная стоимость и моментальность операций могут быть интересны и бизнесу, желающему оптимизировать свои транзакционные расходы. Для крупных компаний, особенно государственных, возможность отслеживать каждый выделенный рубль, потенциально, позволит минимизировать риски нецелевого использования средств», — говорит она.
Как добавляет серийный FinTech and DeFi предприниматель, разработчик и аналитик WEB3Bureau, эксперт по финансовой логистике и трансграничным расчетам, член комиссии по ЦФА ТПП РФ и РСПП РФ Александр Вайс, в выигрыше останутся и фрилансеры за счет упрощенной системы налогообложения.
«С цифрового рубля могут автоматически списываться налоги».
Бизнес в выигрыше
Эксперты в голос твердят о том, что компании, которые перейдут на «цифру», получат массу преференций. По словам основателя крипто-биржи coytx.com. Кирилла Сагитов, это, как минимум, ускоряет расчеты и снижает транзакционные издержки.
«Мгновенные переводы позволят быстрее закрывать сделки и улучшать оборот капитала, расчеты по цифровым рублям будут работать 24/7, и зачисления денежных средств на счета цифровых кошельков будут происходить мгновенно. С внедрением цифрового рубля, бизнес сможет использовать инновационные решения для управления финансами и взаимодействия с клиентами», — дополняет Михаил Петров.
Виталий Тарасенко выделяет еще один несомненный плюс – цифровой рубль может облегчить торговлю с партнерами из стран, которые поддерживают CBDC, минуя SWIFT.
«То есть трансграничные платежи перестанут быть постоянной головной болью наших предпринимателей», — говорит он.
Еще одно преимущество, по словам Владислава Никонова, заключается в возможности отслеживать не только финансовые, но и нефинансовые транзакции, видеть, куда, когда и на каком уровне уходят средства.
«Благодаря технологии контроля это обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности, что привлекает новых клиентов и повышает репутацию бизнеса», — отмечает эксперт.
Но не все так гладко. Александр Вайс считает, что бизнес может столкнуться с некоторыми рисками. Речь про ограничения на анонимность, невозможность обойти налоговые требования и потенциальные сложности с интеграцией в текущие ERP-системы.
Рубль — в массы
Выгода использования новой валюты очевидна. Но остается одна проблема — как ее популяризировать, помочь малому, среднему и крупному бизнесу перестроиться на новые рублевые рельсы?
Анатолий Баранов, например, уверяет, что в этом нет никакой необходимости.
«Это же не товар, а расчетная денежная единица. Зачем популяризировать градусник? Нужно - вы измерили температуру, не нужно - он лежит и каши не просит», — поясняет он.
Однако словам эксперта противоречит статистика. Виталий Тарасенко приводит любопытные результаты опросов, проведенных в 2024 году.
«68% россиян слышали о цифровом рубле, но готовы его использовать лишь 31%. Молодежь и городские жители более открыты к новому, а вот старшее поколение, особенно в части жителей сельской местности, осторожничает. 59% опрошенных не хотят переходить из-за недоверия и привычки к наличным», - отмечает спикер.
Они видит основную проблему в низкой финансовой грамотности: половина опрошенных вообще не понимает, зачем нужен цифровой рубль. Без разъяснений и практики готовность россиян к использованию отечественной «крипты» так и будет оставаться низкой, уверен специалист.
Больше, чем пиар
Работа по внедрению в массы новой валюты предстоит огромная. Но есть определенные шаги, которые позволят адаптировать население быстрее. Их специально для «Сферы» разработал Виталий Тарасенко.
- Первый шаг – запуск образовательной кампании: статьи и ролики о том, как открывать электронные кошельки, платить и так далее. Это снимет опасения, избавит людей (особенно старшего возраста) от настороженности на старте.
- Второй шаг, который кажется мне эффективным — это разные стимулирующие «фишки»: кэшбэк, бонусы за использование цифровых рублей в магазинах и так далее. Это будет однозначно привлекать пользователей.
- Третий шаг — интеграция с популярными сервисами. Когда Яндекс, Wildberries, Озон, Госуслуги начнут принимать цифровой рубль — он войдет в повседневность.
- Четвертый шаг — государственное продвижение: выплаты пособий и зарплат для бюджетников в цифровой форме. То есть задача — попросту выработать у людей привычку к новой валюте.
- Пятый шаг — гарантии безопасности. Если предприниматели и граждане будут знать, что цифровой рубль надежно защищен от хакеров, их доверие будет расти.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
