В статье 11 Налогового кодекса РФ указано, что ИП может работать без образования юридического лица.
«С точки зрения закона статус ИП — интересная форма осуществления предпринимательской деятельности. ИП — это, по сути, физическое лицо, которое имеет право извлекать прибыль, пользуясь налоговыми льготами. При этом в плане имущественных обязательств ИП, как и физлицо, отвечает собственным имуществом. Для большинства взаимодействий с госорганами ИП — это физическое лицо», — объясняет руководитель Юридического департамента Московской коллегии адвокатов «Иванов и Партнёры» Никита Тарновский.
Закон о самозапрете на кредиты является новым, отмечает спикер, поэтому в нем есть пробелы. В текущей формулировке запрет устанавливают граждане, и действует он только на физических лиц, не распространяясь на ИП. Однако банки могут воспринять такой запрет как часть статуса ИП, так как при выдаче кредитов для ИП оценивают риски физического лица.
«Должно пройти время для формирования практики применения и, возможно, поправок или комментариев от Банка России», — добавляет Никита Тарновский.
Член Генерального совета, руководитель Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнению судебных актов Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Екатерина Авдеева высказывает противоположное мнение насчет ИП и самозапрета на кредиты.
«Самозапрет на кредиты распространяется только на физических лиц. То есть, физическое лицо может установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним кредитными или микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита или займа. Для ИП или любой другой формы малого и среднего бизнеса самозапрет на кредиты не предусмотрен», – отмечает эксперт.
В первые дни действия закона самозапретом воспользовались 3,6 млн россиян. Процедура занимает пять минут, а запрет вступает в силу на следующий день.
По мнению эксперта финансового рынка SpiceProp Сакена Алшинбаева, высокая востребованность самозапрета — следствие активности мошенников. Россияне пенсионного возраста зачастую не могут самостоятельно установить запрет через «Госуслуги».
«Пенсионеры активно интересуются этой возможностью через МФЦ. Услуга появится там в сентябре. Даже если 10–20% из 15–20 млн пенсионеров обратятся за ней, начнётся вторая волна. Для МФЦ это будет сложный период», — отмечает Сакен Алшинбаев.
Влияют ли самозапреты на бизнес?
По мнению экспертов, запреты не нанесут ущерб банкам, так как их устанавливают в основном клиенты с негативным отношением к кредитам.
«Самозапрет не распространяется на ипотеку и автокредитование. Он не влияет на действующие займы, кроме неактивированных кредитных карт, которые закрываются», — поясняет представитель SpiceProp.
Главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова согласна. «Кредитный рынок не изменится. Государство пока не справляется с кибермошенничеством, поэтому вводит меры, позволяющие людям защищаться самостоятельно», - говорит она.
Гендиректор Moneyman Артём Быков добавляет: «Кредиторы тоже заинтересованы в таких инструментах, но есть риск злоупотреблений. Например, мошенники могут использовать задержки синхронизации данных между «Госуслугами», БКИ и банками».
Легко ли снять самозапрет?
Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное количество раз. Сведения о снятии запрета на кредиты передаются в бюро кредитных историй в день обращения пользователя, если заявление подано до 22:00. Если заявка подана позже, информация о снятии блокировки обновится на следующий день.
«Снятие самозапрета произойдет на второй календарный день после отправки информации в кредитное бюро. Заявление о снятии запрета, поданное через «Госуслуги», можно подписать УНЭП «Госключ» (усиленная неквалифицированная электронная подпись) или УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись). Если у гражданина нет УНЭП «Госключ» или УКЭП, то снять заявление через «Госуслуги» не получится», — предупредила Екатерина Авдеева.
Потребительский экстремизм или проблемы МФО?
Крупные банки и МФО (ВТБ, «Почта Банк», «Займер») фиксируют случаи попыток получить займы при активном запрете. По данным «Займера», ежедневно до 200 человек нарушают ограничения. В «Саммите» доля таких заявок выросла до 1–2%.
Финансовые организации называют это «потребительским экстремизмом. Однако, по мнению Никиты Тарновского, проблема связана с недостаточной автоматизацией процессов в МФО.
«Запросы в БКИ должны быть автоматическими. Отказ из-за запрета ничем не отличается от отказа из-за плохой кредитной истории. МФО пытаются компенсировать упущенную прибыль. Кроме того, их же реклама — «введи номер и получи деньги» — провоцирует клики на все подряд», — рассказывает спикер.
Екатерина Авдеева замечает, что акты злоупотребления некоторых граждан самозапретом на кредиты действительно есть. То есть, человек ставит себе самозапрет на кредиты и в тот же день оформляет кредит или займ. После чего отказываются возвращать деньги, мотивируя это тем, что кредит был выдан во время установленного самозапрета. Спикер замечает, что если это сознательное действие гражданина, которое было направленно на получение кредита с намерением в последующем не возвращать денежные средства – скорее всего это вполне можно квалифицировать как мошеннические действия.
«По факту – человек взял кредит, распорядился им по своему усмотрению, а потом заявляет, что кредит ему выдали ошибочно? В это никто не поверит. Если же гражданин считает, что деньги ему зачислены ошибочно и хочет их вернуть – у нас и так такая возможность, которая предусмотрена законом. Это так называемый «период охлаждения», в течение которого можно вернуть полученную сумму без начисления процентов», – резюмировала Екатерина Авдеева.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
