Признать себя банкротом может гражданин, долги которого превышают 500 тысяч рублей и есть просрочка по кредитам более трех месяцев. Но как после возвращение в стабильное финансовое русло взять крупный кредит или открыть ИП?
«Для начала важно понимать, что статус «банкрот» является формальным и применяется только в рамках дела о несостоятельности. В обычной жизни, в отношениях между людьми, этот статус не оказывает влияния. Однако для кредитных организаций и кредиторов он имеет значение и сохраняется в базах данных», — говорит главный юрист «Международного Юридического Бюро (МЮБ)» Андрей Махиня.
Придерживаемся плана
Мария Сенчикова, руководитель банкротного направления Департамента судебной защиты юридической компании «Золотое правило» напоминает про две процедуры, связанные с банкротством – реструктуризация долгов и реализация имущества. В ходе первой финансовый управляющий имуществом должника выявляет предметы и источники дохода, устанавливает, какова вероятность восстановить платежеспособность, и если возможно, то каким образом это сделать.
«Далее составляется план реструктуризации долга, который позволяет в течение определенного времени постепенно рассчитаться с кредиторами, план утверждается судом и исполняется под контролем суда. Если даже с ним не согласны финансовый управляющий или кредиторы, утвердить план все-таки можно. Главное – представить экономическое обоснование и подтвердить, что он разумен. Это называется cramdown. То есть реструктуризация – реабилитационная процедура, позволяющая восстановить платежеспособность под контролем грамотного специалиста», — поясняет Мария Сенчикова.
В случае, если план не был утвержден, суд вводит процедуру реализации имущества должника.
«В ходе этой процедуры финансовый управляющий имуществом должника реализует имущество должника на торгах, оспаривает сделки, совершенные с намерением сокрыть имущество…В общем, делает все возможное, чтобы пополнить конкурсную массу и рассчитаться с кредиторами», — продолжает эксперт.
По словам юриста, если должник действовал добросовестно, не скрывал свое имущество, не уклонялся от передачи информации о себе кредиторам и арбитражному управляющему, после завершения процедуры банкротства его непогашенные долги «списываются», за исключением некоторых.
Последствия банкротства
Стоит учитывать, что даже при условии списания долгов банкрота обнуления статуса не произойдет. Нередко кредиторы пытаются взыскать долги повторно.
«Несмотря на завершение процедуры, могут быть вынесены судебные приказы и возбуждены исполнительные производства, заблокированы банковские счета, может быть отказано в одобрении новых кредитов», — поясняет юрист судебной практики ASB Consulting Group Мария Лысенко.
Она советует получить определение о завершении процедуры и освобождении от долгов, в случае вынесения судебных приказов – направить заявление об отмене и приложить судебный акт, а в случае возбуждения исполнительных производств – записаться на прием к приставу-исполнителю, приобщить судебный акт о завершении процедуры и освобождении от долгов к материалам исполнительного производства.
После завершения или прекращения процедуры банкротства физического лица, уточняет Мария Сенчикова, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.30 «Закона о банкротстве»:
- в течение пяти лет не может быть возбуждено дело о банкротстве по заявлению этого гражданина, а в случае, если в течение этого периода заявление о банкротстве подаст кредитор, его долг не спишут;
- гражданин не вправе участвовать в органах управления финансовых организаций или управлять ими;
- в течение трех лет гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом;
- в течение десяти лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления кредитной организацией или иным образом управлять ей.
Что в реальности?
Юлия Иванова, управляющий партнер юридической компании «ЮКО», указывает на то, что судебная практика в отношении последствий банкротства неоднозначная.
«Некоторые суды указывают, что выход из процедуры несостоятельности, сопряженный с восстановлением платежеспособности, не должен влечь таких последствий как ограничения - занимать должности в органах управления юридического лица (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2024 № 09АП-30827/2024 по делу № А40-280448/2023, Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.06.2023 № 11АП-8519/2023 по делу № А49-763/2023, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.04.2024 № 18АП-547/2024 по делу № А76-39577/2022)», — рассказывает она.
Эксперт добавляет, что индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве ИП в течение пяти лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.
«Вместе с тем, в Определении от 01.11.2019 № 308-ЭС19-8844 ВС РФ указал, что выход из процедуры несостоятельности, сопряженный с восстановлением платежеспособности, не должен влечь таких последствий как пятилетнее ограничение на ведение предпринимательской деятельности. В силу изложенного судебная коллегия посчитала не соответствующим закону вывод регистрирующего органа и нижестоящих судов о сохранении у должника после прекращения дела о несостоятельности (банкротстве) в связи с утверждением мирового соглашения пятилетнего ограничения на приобретение статуса индивидуального предпринимателя», — поясняет она.
Есть нюансы
Гражданин, признанный банкротом, не освобождается от дальнейшего исполнения требований по текущим платежам, возмещения вреда жизни или здоровью, морального вреда, взыскания алиментов, а также оставшихся непогашенными требований кредиторов, при возникновении и исполнении которых должник действовал недобросовестно. Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части.
По словам гендиректора ГК «Рюрик» Александра Боднара, может показаться, что процедура банкротства - это что-то очень простое и не обременительное. Но это далеко не всегда так.
«В нашей практике был случай, когда семья, вначале проживающая без регистрации брака, решила официально оформить отношения в момент проведения одним из супругов процедуры банкротства. Не задумываясь о последствиях, пара уже в законном браке приобрела коммерческую недвижимость, которую арбитражный управляющий обнаружил и включил в массу. Второй половине пришлось доказывать в другом обособленном споре в суде общей юрисдикции, что средства на покупку недвижимости были подарены ему близким родственником», — поясняет он.
Новые кредиты
Самый большой вопрос, который тревожит граждан, признавших себя банкротами, — как быстро можно будет оформить новый заём? И получится ли?
«Нужно сделать оговорку, что само по себе банкротство на кредитную историю никак не влияет. Зато влияет количество просрочек и их длительность. Чтобы улучшить свой рейтинг в глазах банка, можно брать в кредит небольшие суммы или совершать необходимые покупки в рассрочку. Главное — правильно рассчитать свои силы и своевременно погашать новые обязательства», — отмечает генеральный директор «ДОЛГАМ.НЕТ» Дмитрий Донсков.
Его дополняет юрист по банкротству «Долг Эксперт» Евгений Горбачевский: ограничения, наложенные на счета, снимаются в течение 17 дней после обращения с судебным актом к приставам.
«Таким образом, гражданин снова может свободно пользоваться своими счетами и банковскими картами», — добавляет он.
«Единственное, что должен делать банкрот - уведомлять потенциального кредитора о том, что процедура была им пройдена (и то, только в течение следующих пяти лет, после прохождения)», — комментирует основатель и генеральный директор «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов.
Кредитор, по словам эксперта, уже сам принимает решение о том, выдавать деньги банкроту или не выдавать, основываясь на своей скоринговой политике. На восстановление кредитной истории после процедуры банкротства может уйти 1-2 года, если планомерно подходить к этой задаче, добавляет он.
«На примере наших клиентов, которые после процедуры продолжили пользоваться кредитами можно отметить следующий алгоритм: начинать нужно с небольших кредитных карт (обычно, банки одобряют их банкротам без проблем), успешно оплачивать их 6-9 месяцев, далее оформить небольшой кредит и, со временем, повышать лимиты. Таким образом, можно дойти и до ипотеки, такие случаи в нашей практике есть», — отмечает Антон Михайлов.
Тем, кто планирует снять с себя статус банкрота, юрист, арбитражный управляющий, эксперт в сфере банкротства Анна Лещинская советует своевременно платить по новым обязательствам, даже небольшие суммы.
«Банки могут предложить высокие процентные ставки, но с успешной историей можно рассчитывать на улучшение условий», — говорит Лещинская.
Банки сейчас могут сами предлагать кредиты, понимая, что человек теперь финансово свободен и не может снова объявить себя несостоятельным в течение ближайших пяти лет.
Однако, есть небольшие проволочки. Не всегда информация о том, что долги списаны, своевременно обновляется в кредитных бюро, отмечает главный юрист «Международного Юридического Бюро (МЮБ)» Андрей Махиня.
«Также стоит учесть, что получение крупных займов, таких как ипотека, обычно возможно не ранее чем через два года после банкротства», — добавляет Дмитрий Ростовский, арбитражный управляющий «Ростовский и Партнеры».
Алгоритм возвращения
Руководитель «Zarabotoknadolgah» Евгений Гудков специально для «Сферы» разработал памятку для тех, кто хочет «обнулить» статус банкрота.
- Финансовая дисциплина: создайте подробный бюджет и строго его придерживайтесь, чтобы контролировать свои расходы и доходы, постепенно формируйте резервный фонд для непредвиденных расходов, который поможет избежать повторных долговых проблем.
- Кредитная история: попробуйте оформить небольшие заёмы или кредитную карту, чтобы начать восстанавливать кредитную историю. Своевременные платежи будут положительно влиять на ваш кредитный рейтинг. Регулярно проверяйте свою кредитную отчётность на наличие ошибок и своевременно их исправляйте.
- Советы и обучение: обратитесь к финансовым консультантам или специальным программам для повышения своих знаний о личных финансах.
- Создание новых источников дохода: рассмотрите возможности подработок или временной работы для увеличения дохода, расширяйте свои профессиональные навыки и рассматривайте возможности повышения квалификации.
Вера Калистратова, руководитель бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения», также рекомендует не проходить процедуру банкротства повторно.
«По истечении пяти лет можно подать еще одно заявление о неплатежеспособности, но так вы только усугубите положение. Подумайте о том, как предотвратить подобные ситуации в будущем, разработайте стратегию действий для критических моментов», — советует она.
История с юрлицами
Процедура банкротства юридических лиц устроена иначе. Управляющий партнер юридической компании «ЮКО» Юлия Иванова рассказывает, что для восстановления нормальной хозяйственной деятельности юридического лица после признания его банкротом в первую очередь необходимо добиться в судебном порядке прекращения дела.
«При прекращении дела о банкротстве в отношении юридического лица снимаются все ограничения, связанные с его банкротством, то есть юридическое лицо может приступить к своей обычной деятельности. В случае завершения дела о банкротстве юридическое лицо не сможет продолжить свою хозяйственную деятельность – оно подлежит ликвидации и исключению из ЕГРЮЛ», — отмечает она.
Эксперт добавляет, что на практике прекращение дела о банкротстве может быть связано, например, с утверждением в деле мирового соглашения или отсутствием средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве.
Мария Сенчикова поясняет, как устроена процедура мирового соглашения, применяемая, как в банкротстве юридических лиц, и в банкротстве физических лиц.
«Должник, кредиторы, а возможно и третьи лица договариваются о прекращении процедуры банкротства в целях восстановления платежеспособности субъекта путем взаимных уступок и компромиссов. Например, кредиторы могут простить часть основного долга, неустойку, согласиться на рассрочку выплаты, а должник может в качестве оплаты предоставить особо ценный актив, к примеру, недвижимость, зарегистрированную на третье лицо», — уточняет она.
Эксперт считает, что мировое соглашение — лучший выход из банкротства, но далеко не все кредиторы понимают, что иногда стоит дать должнику как субъекту хозяйственной деятельности выжить и потихоньку рассчитаться, чем убить предприятие, потратить время, силы и деньги на дорогостоящий судебный процесс.
Юлия Иванова приводит статистику, согласно которой в 2023 году количество дел, в которых рассмотрены заявления об утверждении мирового соглашения составили всего - 1 220 (629 – в отношении юридических лиц, 95 – в отношении ИП, 476 – в отношении физических лиц без статуса ИП). Из них отказано в утверждении мирового соглашения в 203 делах.
Финансовое здоровье
Юлия Картозия, финансовый директор особой экономической зоны «Доброград-1», отмечает, что процесс возвращения из банкротства для юридического лица может занять от 6 месяцев до нескольких лет.
«Важно понимать, что успешное преодоление банкротства требует не только внутренних усилий компании, но и благоприятной макроэкономической конъюнктуры. Как показывает практика, грамотное управление и продуманный план действий могут заметно сократить этот срок», — отмечает она.
Одним из главных препятствий на пути к восстановлению, считает эксперт, могут стать неурегулированные обязательства или неполное сотрудничество с кредиторами. Также необходимо учитывать юридические нюансы, которые могут возникнуть из-за предшествующих сделок или ошибок управления.
«Эти факторы делают чрезвычайно важным комплексный подход к анализу причин банкротства, что позволит избежать повторения подобных ситуаций в будущем. В случае наличия скрытых обязательств или нарушений законодательства процесс возврата может усложниться», — поясняет эксперт.
По словам Юлии Ивановой, необходимо учитывать, что после прекращения дела о банкротстве должника – юридического лица для возобновления деятельности необходимо провести корпоративную процедуру по назначению единоличного исполнительного органа юридического лица и внесению о нем сведений в ЕГРЮЛ, поскольку полномочия руководителя в силу прямого указания закона ранее были прекращены в связи с утверждением конкурсного управляющего. Кроме того, конкурсный управляющий обязан вернуть руководителю должника ранее полученную бухгалтерскую и иную документацию должника, печати, штампы, материальные и иные ценности.
