Ежегодно Australian Securities & Investments Commission (ASIC) публикует обзор по корпоративной несостоятельности за прошедший год. Так, согласно последнему обзору, одними из ключевых причин неудач становятся недостаточный денежный поток или высокое использование денежных средств (51%), слабое стратегическое управление бизнесом (43%) и убытки от торговли (39%). А вот одним из показателей неплатежеспособности является неспособность своевременно выплачивать долги. По мнению специалистов The Insolvency Service, долги – это вовсе не плохо.
«Банковские кредиты могут предоставить вам денежные средства, расширить ваш бизнес и улучшить вашу кредитную оценку. Наличие хороших отношений с банком также имеет свои преимущества, потому что они регулярно изучают ваши финансы, обладают глубокими знаниями о том, где находится ваш бизнес и куда он движется. Банки могут служить неоценимым финансовым консультантом, чьи рекомендации могут понадобиться, когда у вашего дела возникнут трудности», – объясняют они.
Узнать больше – в авторском курсе Рустема Мифтахутдинова и Олега Зайцева «Банкротство: от доктрины до судебной практики. Системный анализ» на платформе Legal Academy.
Однако чтобы поддерживать эти отношения на хорошем уровне, важно помнить о нескольких принципах:
1. Бизнес-план – всему голова
Из приведенной выше статистики по банкротству становится вполне очевидным, что дефолты по банковским кредитам – не редкость. Тем не менее, их можно избежать. «Одним из признаков того, что владелец бизнеса финансово подкован, является продуманный бизнес-план, которому он следовал до получения долгового финансирования», – пишут эксперты The Insolvency Service. Для банка абсолютно нормально потребовать схему финансового планирования, но даже если он ее не попросит, бизнес-план все еще остается важным элементом развития бизнеса. Так что, в первую очередь, он нужен именно его владельцам.
2. Маленький бизнес – маленькие кредиты
Все мы знаем это правило: «Начинай с маленьких шажков». С кредитами то же самое. «Если вы только начинаете и работаете в малом бизнесе, то лучше всего начать с небольшой суммы, которую вы сможете выплатить в течение срока, предоставленного банком», – советуют в The Insolvency Service. Это особенно важно, когда нет возможности предоставить обеспечение займа – залог или имущество. Конечно, можно получить необеспеченный личный кредит и использовать его для бизнеса, но в данном случае процентные ставки и требования к ссуде будут совсем другие, и здесь необходимо правильно рассчитать, подходят ли конкретному бизнесу такие условия.
3. Примечания, сноски и звездочки – читайте все
Говоря об условиях, к требованиям кредитора следует относиться предельно внимательно. «Поддерживайте открытые отношения с вашим банком и обсуждайте все возможные варианты. Кроме того, уделите время просмотру условий кредитного договора с ним», – пишут эксперты The Insolvency Service. Особенно обидно, если вы не выполните обязательство не потому, что не способны, а потому, что не обратили внимание на одно из десятка примечаний.
4. Не замалчивайте свои проблемы
Особенно, когда это касается банков. У любой кредитной организации цель – не только заработать, но и помочь вам в продвижении бизнеса. Если что-то идет не так, и вы не можете выполнить свое долговое обязательство, банк должен узнать об этом не намного позже, чем ваши компаньоны, сотрудники, акционеры или семья. «Действуя в кратчайшие сроки, вы можете остановить банк от обращения взыскания на вашу собственность или от более сложного судебного разбирательства с требованием возврата долга», – поясняется в статье.
Советоваться со своим банком и прислушиваться к его рекомендациям – одна из лучших привычек, которые бизнес может выработать. А вот полное игнорирование советов контрагента или нечестность по отношению к нему вполне может приблизить к порогу банкротства.
Больше о процедуре банкротства в России – в пособии «Сферы».
