В прошлом году 378 499 физических лиц захотели признать себя банкротами - именно столько заявлений было подано в арбитражные суды. В 2022 году количество желающих было значительно меньше – 308 159 человек. Выросла и сумма задолженности несостоятельных граждан. Если раньше долги физлиц, как правило, не превышали 500 000 рублей, то в прошлом году в 67% случаев задолженность граждан находилась в диапазоне от 500 000 до 3 млн рублей.
«По данным ЦБ РФ по состоянию на 2023 год общий долг граждан перед кредитными организациями составляет 30 трлн рублей», — говорит Дарья Иванова, старший юрист МГКА «Бюро адвокатов «Де-юре».
Многие юристы видят на практике, что сумма, которую хотят списать физики, растет. «Мы анализировали суммы долгов наших клиентов с которыми они приходят к нам и выявили следующий факт: с в период с 2022 года до 2023 год сумма долга клиента увеличивается практически вдвое и, если в 2022 году к нам (именно в нашу компанию) приходили люди с долгами около миллиона рублей, то в 2023 сумма их средняя сумма долга уже составляет два», — говорит Антон Михайлов, основатель и генеральный директор ООО "Банкрот-Сервис".
«Рост фактической инфляции заставляет людей брать больше долгов, чтобы сохранить свой уровень жизни. Несмотря на то, что официальная инфляция, заявленная Росстатом, невысокая, фактическая —значительно выше. Поэтому сумма, которая была 5 лет назад, и сумма, которая есть сейчас, имеют существенное различие в платежеспособности», — рассказывает Данила Ладнюк, лицензированный финансовый советник, управляющий мульти-фэмили офисом D1capital.
Миллион банкротов
Как рассказала «Сфере» Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс», каждый год число вступивших в процедуру банкротства растет, ведь только так можно законно избавиться от непосильной задолженности:
«Согласно данным Федресурса, в последние годы темпы роста личных банкротств остаются весьма внушительными (в 2023 году – рост на 26% по отношению к 2022, в 2022 – на 44% по отношению к 2021). В 2023 году процедура реализации имущества была введена 350 тыс. человек, и как раз в этом году число тех, кто когда-либо был признан банкротом, перевалило за миллион».
Личная инициатива
По словам Евгении Бондар граждане сами желают признать себя несостоятельными:
«Согласно статистике ЕФРСБ, за первое полугодие 2023 года так и поступили 96,5% заявителей в делах о банкротстве. 3,5% дел инициируют кредиторы. Статистика Федресурса также показывает, что среди физических лиц долги успешно списывали более 95% банкротов: судебная процедура доступна большинству должников и проходит в довольно сжатые сроки без особых проблем. К слову, ограничений по верхнему пределу суммы нет: так, например, сумма требований кредиторов к предпринимателю Владимиру Кехману составила практически 9,5 млрд рублей!», — рассказывает Евгения.
Популярность банкротства
По словам Дарьи Ивановой, увеличение количества дел о банкротстве граждан связано с активной пиар-кампанией компаний, оказывающих услуги по «списанию» задолженности.
«Реклама сама по себе заманчива, зачастую там указываются сведения о гарантированном списании задолженности, о том, что можно не платить по кредитам в сокращенные сроки и т.д. То есть, фактически большое количество дел о банкротстве граждан связано не с ситуациями, когда гражданин не имеет возможности рассчитаться с кредиторами и ему необходима реабилитация за счет процедур банкротства», — продолжает Дарья.
Но не все так однозначно. Евгения Бондар, например, считает, что это - закономерный итог кредитно-денежной политики, которую проводит ЦБ РФ:
«Все первое полугодие 2023 года ключевая ставка поддерживалась регулятором рынка на уровне 7,5%, и только в конце июля она впервые была повышена на 1 пункт. Низкий уровень ключевой ставки привел к снижению банковских ставок по кредитам, и люди стали буквально расхватывать дешевые кредиты», — рассуждает эксперт.
Она добавляет, что есть и психологическая причина: в 2022 году, полном потрясений, многие граждане отказывались от покупок желаемого из-за нестабильности ситуации. Все старались сберечь собственные финансы, не говоря о том, чтобы взять заём у кредитной организации. В ситуации неопределенности оказались и сами кредиторы. Как только все стало нормализоваться – люди поспешили исполнить свои отложенные мечты, а банки немедленно оживили продажу своих кредитных линеек. Этому сопутствовала их агрессивная реклама, ведь кредиты – основная статья заработка банков, и пока ситуация располагает, те старались выдать как можно большее их количество.
Накопительный эффект
С эффектом пандемии связывает рост банкротств и Антон Михайлов.
«Множество людей потеряли тогда работу, малый и средний бизнес находился в максимально стрессовом состоянии. Но ведь эти люди никуда не делись - им также нужно было кормить семьи, платить за квартиру и прочие базовые потребности. Работу найти сразу удалось далеко не всем, поэтому у многих началась «жизнь взаймы», как у Ремарка: «проедание» кредитных карт, займы в МФО, кредиты в банках (где ещё давали), не говоря уже об имеющихся кредитах, которые также оплачивать возможность пропала».
Эксперт говорит, что дальнейшие события также не способствовали росту благосостояния населения.
«Так вот, эти кредиты люди сейчас и пытаются списать, т.к. 2-3 года как раз и есть тот срок, с которым к нам обращаются клиенты после того как понимают, что иного законного выхода у них просто нет. Вот такой вот накопительный эффект», — резюмирует Михайлов.
Дорогая ипотека
Другую тенденцию в росте банкротства среди населения видит Тимофей Миколенко, руководитель ЮК «Миколенко и Партнеры». «За последние несколько лет у нас в несколько раз подорожали квартиры, автомобили, бытовая техника. В целом жизнь стала дороже. Рост зарплат не такой резкий, в отличие от цен, поэтому народ и кредитуется на бОльшие суммы», — говорит эксперт.
Кроме того, по словам Тимофея Миколенко, растет и количество банкротств среди юридических лиц. «Нередко за банкротством компании идет следом банкротство директора, учредителя и бенефициара», — рассказывает он.
Кроме того, одна из причин роста суммы банкротства лежит в юридической плоскости. «Увеличение суммы долга в пределах 0,5-3 млн рублей связано с тем, что должники с меньшими суммами долга могли воспользоваться внесудебным банкротством. Те из них, кто не подходил под установленные законом критерии (в частности, отсутствие какого-либо имущества), воспользовались процедурой классического банкротства», — говорит Евгения Бондар.
Нешуточная борьба
Мнения относительно того, усложняются ли дела о несостоятельности расходятся.
«Процедура банкротств усложняется, меняется судебная практика, ряд сделок признают недействительными, а банкротов признают недобросовестными, не списывая долги, возникает больше требований к арбитражным и финансовым управляющим», — говорит Алексей Парфенов, адвокат АБ "Советник".
С ним согласна Мария Лысенко, юрист судебной практики ASB Consulting Group:
«Нередко дела о банкротстве граждан не уступают по сложности банкротствам юридических лиц - борьба за имущество между супругом (супругой) должника и кредиторами может разгореться нешуточная. Сложность дела о банкротстве зачастую зависит от размера долга и количества кредиторов, а также наличия активов у Должника. Учитывая рост числа долгов банкротов, дела о банкротстве, в целом, не становятся проще и предполагают множество обособленных споров внутри процедуры банкротства».
Напротив, Евгения Бондар считает, что «судебная практика за 8 лет существования главы о банкротстве физических лиц "устаканилась", хотя и остаются локальные дискуссионные вопросы». Но их решают Верховный и Конституционный суды, унифицируя общий судебный подход.
«Вот почему банкротство в целом становится понятней, а процедуры проводятся все быстрее», — резюмирует эксперт.
Банкротов станет больше?
Прогнозы на 2024 год неутешительные. Эксперты в голос говорят о том, что количество дел о несостоятельности будет только увеличиваться.
«Безусловно количество банкротств будет возрастать, за счет роста юридических фирм занимающихся банкротством физ лиц и соответственно популяризации лозунга «спишем все Ваши долги быстро и гарантировано». А рост суммы долга будет обусловлен человеческой жадностью, ведь человек, намереваясь банкротиться, набирает долгов по максимуму», — рассказывает Алексей Парфенов, адвокат АБ «Советник».
«На наш взгляд, с большой долей вероятности рост банкротств продолжится. Но в дальнейшем это будет уже связано с другим процессом, а именно цифровизацией множества простейших операций во всех отраслях экономики, в том числе, той же банковской. К слову, уже сейчас, к нам обращаются сокращённые сотрудники банков младшего звена (операторы, сотрудники офисов и колл-центров), которые как раз и оказались под ударом из-за того, что участие человека в некоторых простейших операциях оказалось попросту ненужным. Если ситуация повторится, то из года в год мы продолжим наблюдать не только увеличение количества банкротств, но и увеличение суммы долгов», — говорит Антон Михайлов.
Большинство опрошенных «Сферой»экспертов видят тенденцию на увеличение роста несостоятельности. Однако отмечают, что ситуация может поменяться. Этому могут способствовать снижение ставки ЦБ и смягчение экономических санкций.
Узнать больше о наиболее важных институтах банкротного права и актуальных проблемах, с которыми чаще всего сталкиваются практикующие юристы, можно на курсах повышения квалификации «Банкротство: от доктрины до судебной практики. Системный анализ» и «Банкротство гражданина».
