Инициаторы подчеркивают – такое право получат не все МФО, а только те, в которых субъект России является единственным учредителем или ему принадлежат 100% ее акций. При этом выдавать ипотеку организации будут только для реализации госпрограмм в целях, не связанных с предпринимательством.
Все имеет последствия
Новость была воспринята экспертами рынка неоднозначно. Многие высказывались скептически, кто-то шутил…Но 13 февраля законопроект, позволяющий МФО выдавать ипотечные кредиты, был принят в первом чтении.
Этот документ – очередной шаг в стратегии регулятора, а не только инициатива сенаторов. Напомню, что ранее внимание Центробанка было направлено на льготную ипотеку, как результат – прекращение не адресных программ. Такие меры были приняты с целью охладить рынок кредитования и снизить уровень инфляции. Логика в этом, безусловно есть, ведь у льготной ипотеки крайне низкая чувствительность к повышению ключевой ставки, а это идет вразрез со стратегией ЦБ по борьбе с инфляцией. К тому же льготная ипотека — это всегда нагрузка на бюджет. Экономические реалии диктуют свои условия: они обязывают оптимизировать расходы и снижать риски.
Однако каждое принятое решение или действие имеет последствие. Результатом прекращения льготных программ стало снижение доступности жилья. Изменения затронули не только население, но и финансовый сектор: решение правительства ощутимо повлияло на рентабельность по данной категории кредитования, и льготная ипотека для банков стала убыточной. К слову, строительному рынку тоже приходится очень непросто. Из-за сложностей с ипотекой в определенный момент стала набирать обороты рассрочка от застройщика. Регулятор увидел в этом риски и небезосновательно: оформляется она, как правило, на небольшой срок и с надеждой на снижение ставок по ипотеке через пару лет. Но кто даст такие гарантии сейчас? Разумеется, были приняты меры по ужесточению.
В стремлении охладить рынок важно не перейти грань, после которой этот рынок остановится вовсе, а положение заемщиков в определенном смысле сильно ухудшится. Вот почему важно находить компромиссы и новые решения. Одним из них стала потенциальная передача ипотечного кредитования микрокредитным организациям.
Есть нюансы
Решение неожиданное, ведь за МФО тянется не очень хорошая репутация. Немаловажный фактор, что право оформлять кредиты будут иметь организации, принадлежащие исключительно на 100% региону и в рамках региональной поддержки, что в значительной степени «разгрузит» федеральный бюджет. К слову, помимо привычной всем государственной поддержки, давно и небезуспешно существуют региональные программы ипотечного кредитования. И их более 300.
Также давно существуют государственные микрофинансовые организации, то есть частично или полностью принадлежащие государству. Их деятельность направлена на поддержку предпринимателей (малого бизнеса). По сути, работают они как фонды. Так что распространенное мнение, что ипотека будет выдаваться под сотни процентов годовых, теряет свою актуальность. И это важно понимать.
Если желание регулятора исключить кредитование не поднадзорными банками или организациями так же очевидно, как и желание властей поддержать застройщиков, то что получит от этой инициативы потенциальный заемщик?
Предполагается, что заемщиком может быть кто угодно. Однако более ясной картина станет после того, как ЦБ разработает требования как к самой организации, так и к ипотечному договору. И есть один нюанс: сейчас заемщик может в случае отказа в одном банке обратиться в другой. В случае же с региональной МФО, если получил отказ – другого выбора нет. Критичной ситуация станет, если регионы откажутся от работы с банками по субсидированной программе.
Наш опыт учит, что компромисс – всегда лучший вариант в определенных обстоятельствах. С большей долей вероятности компромиссное решение с МФО и ипотекой поддержит как строительный рынок (насколько это вообще возможно сейчас), так и даст возможность улучшить жилищные условия или приобрести новое жилье гражданам, с учетом того, что не все подходят под условия оставшихся льготных госпрограмм.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
