Депутаты Госдумы единогласно приняли во втором и третьем чтениях закон, который позволит оградить людей от мошенников. Отныне на кредитные и микрофинансовые организации возлагается обязанность осуществлять дополнительные проверочные мероприятия на предмет мошенничества при проведении операций и транзакций. Запрещено взыскивать выплаты по кредиту с заемщика, если кредитор не провел обязательные проверки, а затем по факту хищения средств было возбуждено уголовное дело. Кроме того, вводится «период охлаждения»:
«Получить деньги по кредиту или займу от 50 до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства перечислят не раньше, чем через 48 часов», — поясняет Юлия Коробкова, главный юрисконсульт Отдела правового обеспечения банковских операций ПАО «РосДорБанк».
Период охлаждения не будет действовать для кредитов и займов до 50 тысяч рублей и в ситуациях, когда риск мошенничества минимален, например:
- при оформлении целевых кредитов: ипотека, образовательный кредит, автокредит и т.п.;
- если кредит оформляется на товар или услугу в точках продаж лично, а не дистанционно;
- в случае, когда у потребителя есть созаемщик и/или поручитель.
Норма о периоде охлаждения вступит в силу с 1 сентября 2025 года.
Как оспорить мошеннический кредит?
После введения законопроекта гражданин сможет аннулировать взятый на себя кредит. Как говорит Марина Пробетс, интернет-аналитик, эксперт компании «Газинформсервис», если на гражданина оформили кредит мошенническим путем, ему необходимо незамедлительно предпринять ряд действий.
«Первым делом следует обратиться в правоохранительные органы (полицию) с заявлением о мошенничестве, предоставив все имеющиеся доказательства: документы, подтверждающие факт оформления кредита, переписку с мошенниками, свидетельские показания и т.д. Далее, необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию, выдавшую кредит, с заявлением о признании сделки недействительной, указав на обстоятельства обмана», — рассказывает она.
Марина Пробетс советует зафиксировать все обращения в письменном виде, сохраняя копии документов.
«Параллельно, следует обратиться к юристу для получения консультации и представления интересов в суде, если банк откажется рассматривать претензию. Юрист поможет собрать необходимую доказательную базу и составить исковое заявление. Важно помнить о необходимости сохранения всех платежных документов, чтобы впоследствии доказать отсутствие собственной вины в получении кредита. Чем быстрее гражданин начнет действовать, тем выше шансы на успешное разрешение ситуации и возмещение причиненного ущерба», — говорит она.
Интерес МФО
Юлия Коробкова считает, что благодаря нововведению, и кредитные, и микрофинансовые организации одинаково будут заинтересованы в выявлении и предотвращении случаев мошенничества при выдаче кредитов, поскольку именно они понесут убытки, выдавая деньги злоумышленникам.
С ней согласен и Александр Боднар, гендиректор ГК «Рюрик»:
«Если банк или МФО выдали кредит или займ несмотря на наличие информации в бюро кредитных историй о самозапрете, которую они обязаны проверять перед принятием решения о кредитовании, то в таком случае кредитор не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по такому кредиту или займу», — говорит он.
Боднар отмечает, что даже если кредитор продаст или уступит права требования по такому кредитному договору, третья сторона также не сможет требовать от гражданина исполнения обязательств.
И все же рано надеется, что проблема мошенничества в отношении кредитов будет решена. По словам Марины Пробетс, мошенники постоянно разрабатывают новые схемы, и эффективность закона будет зависеть от его строгости, а также от активности правоохранительных органов по раскрытию и пресечению таких преступлений.
«Кроме того, важную роль будет играть информирование населения о новом законе и его положениях, что поможет гражданам быстрее и эффективнее защищать свои права», — отмечает Пробетс.
Новые схемы
Не исключено, что мошенники найдут новые лазейки в законе. И делать им это будет проще с помощью микрокредитных организаций. Но говорить о том, что спрос на услуги МКО вырастет, преждевременно.
«Влияние нового закона на количество займов в микрокредитных организациях (МКО) сложно предсказать однозначно. С одной стороны, ужесточение контроля и ответственности за принуждение к кредитованию может отпугнуть часть мошенников и снизить количество недобросовестных займов. Это, потенциально, может привести к уменьшению общего числа займов в МКО, особенно тех, которые были оформлены обманным путем», — рассуждает Марина Пробетс.
С другой стороны, по словам эксперта, закон может не охватить все существующие схемы мошенничества, и некоторые МКО могут продолжать недобросовестную практику, найдя новые способы обойти закон.
«Кроме того, люди, которым ранее отказывали в традиционных банках из-за низкого кредитного рейтинга, могут начать искать займы в МКО, несмотря на более высокие проценты. Таким образом, закон может привести к перераспределению потоков займов, но не обязательно к их общему уменьшению. Влияние будет зависеть от эффективности правоприменения и способности закона адаптироваться к эволюционирующим мошенническим схемам», — резюмирует Пробетс.
Знания граждан
Тот факт, что закон не позволит полностью искоренить проблему, подтверждает и Александр Боднар, при этом не отрицая положительных сторон принятия законопроекта.
«Закон не является абсолютной панацей от мошенников – это мера защиты, причем сознательной защиты, что важно и действенность закона не в последнюю очередь будет зависеть от уровня сознательности самих граждан, от числа тех, кто решит применить такой инструмент. Не стоит забывать про мошеннические действия в отношении получения доступа к личному кабинету на «Госуслугах», когда сами пользователи передают свои личные данные злоумышленникам», — объясняет он.
Боднар добавляет, что временной лаг, примерно в сутки, между подачей заявления и поступлением этой информации в бюро кредитных историй оставляет риски для мошеннических действий.
«Но это очень низкая вероятность и точно не может быть лазейкой для масштабных действий мошенников», — отмечает он.
Новый законодательный инструмент безусловно снизит процент мошеннических кредитов и займов, особенно в части доверчивых пожилых людей — наиболее уязвимой к действиям злоумышленников категории.
Важное условие, что они воспользуются этой мерой. Самоограничение можно установить через портал «Госуслуг» или в МФЦ, последнее очень удобно именно пожилым гражданам, для которых не всегда под силу разобраться в работе информационных порталов.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
