В последние годы тысячи россиян столкнулись с новой проблемой: даже после истечения срока исковой давности по микрозаймам коллекторы продолжают преследовать их, а кредитная история остается испорченной. В результате должники не могут оформить новый кредит и, парадоксальным образом, лишены возможности обратиться в суд для списания долга. Как это происходит и что делать тем, кто оказался в ловушке?
Срок давности истек, а долг не исчез
По статье 196 ГК РФ, срок исковой давности по кредитам составляет три года. Если за это время кредитор не подал в суд, долг считается «мертвым»: взыскать его через суд невозможно. Однако коллекторы и МФО нашли способ обойти закон. Они не обращаются в суд, но продолжают начислять проценты и передавать данные о просрочке в Бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитная история становится главным инструментом давления: даже если долг юридически не подлежит взысканию, запись в БКИ блокирует доступ к новым займам. Банки и МФО, видя просрочку, отказывают в кредитовании. При этом должник не может сам инициировать судебное списание, так как формально иск от кредитора не поступал.
Почему это возможно?
- Лазейка в законе о БКИ
Закон не обязывает кредиторов автоматически удалять информацию о долге после истечения срока давности. Данные могут храниться до 10 лет, если их не оспорить.
- Тактика молчания
Коллекторы избегают суда, чтобы не «перезапустить» срок исковой давности (например, через признание долга должником). Вместо этого они используют звонки, письма и психологическое давление.
Как вернуть финансовую репутацию: алгоритм действий
- Проверьте срок исковой давности
Срок начинает течь с даты последнего платежа или контакта с кредитором (если вы признавали долг). Если прошло более трех лет и судебных исков не было — долг можно оспорить.
- Соберите доказательства
Договор с МФО, историю платежей, переписку с коллекторами. Важно подтвердить отсутствие обращений в суд со стороны кредитора.
- Оспорьте запись в БКИ
Напишите заявление в БКИ (например, НБКИ или ОКБ), приложив документы об истечении срока давности. По закону № 218-ФЗ бюро обязаны проверить данные и удалить недостоверную информацию.
- Подайте иск в суд
Если БКИ отказывается удалять запись, можно требовать признания долга недействительным через суд (ст. 199 ГК РФ). Судья обяжет БКИ исправить историю, а долг будет списан.
- Жалуйтесь на незаконные действия коллекторов
На угрозы, звонки ночью или давление обращайтесь в Роскомнадзор, ФССП или прокуратуру. Коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ.
Истекший срок исковой давности — не приговор для кредитной истории. Активные действия: обращение в БКИ, суд и контроль за соблюдением прав — помогут очистить репутацию и избавиться от долгового бремени. Важно не поддаваться на давление коллекторов и использовать законные механизмы защиты.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
