Нелегкий долг
Банкротство – это один из способов избавиться от долгов. Согласно данным ЦБ РФ, на 1 января 2024 года число россиян с кредитами достигло 50 млн, а задолженность перед кредитными учреждениями увеличилась на 6,4 трлн рублей. Регулировать ситуацию помогают различные меры «разгрузки» от принятия закона о банкротстве физических лиц до введения макропруденциальных лимитов для снижения высокой долговой нагрузки. При этом, замечает эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар, банкротов в стране прибавляется каждый год.
«В 2023 году ввели реализацию имущества более 350 тыс. россиян, что на 26% больше, чем в 2022 году. Рост в 2024 продолжается, хотя темпы слегка снизились до 18,2% по итогам I квартала. Юридических компаний, оказывающих услугу сопровождения личного банкротства, много. Рынок высококонкурентный, поэтому требует яркой рекламы. Многие фирмы готовы обещать все что угодно, лишь бы выделиться», — говорит Евгения Боднар.
Круговорот рекламы
Рассказы о том, как легко взять кредита, а потом ткже легко его списать, порождают замкнутый круг, где гражданин оказывается в некой ловушке и иллюзии, что может скинуть бремя долга в любой момент.
Как заявил заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике Алексей Синицын, не существует безопасного способа избавиться от кредитов. Единственное решение снять с себя долг без последствий — выплатить его законно.
С 2024 года в стране действует закон о рекламе, который обязал кредитные организации указывать на баннерах полную стоимость займа, если указан размер ставки. Начальник управления контроля рекламы ФАС Татьяна Никитина рассказала, что рынок быстро среагировал на новые требования и откровенно вводящих людей в заблуждение посылов стало меньше. Но реклама, которая призывает граждан легко списать долги, пока ничем не регулируется.
«В Казани кредиты можно не платить, получив справку в МФЦ», «Один документ, который спишет все долги», «Госбанкротство. Проще, чем кажется. Списать долги. Списание долгов и кредитов за 2450 рублей в рассрочку без %. Хватит гнуть спину под тяжестью долгов!» — подобные предложения можно увидеть повсеметно.
«Зачастую такие громкие лозунги не подкреплены качественным оказанием услуги. Яркая рекламная мишура привлекает клиентов, а потом их ждет разочарование: дело затягивается, все сделки оспорены, а обещанного «сохранения имущества» не случилось», — акцентирует Евгения Боднар.
Охлаждающая инициатива
Группа депутатов и сенаторов предложили внести в Госудуму законопроект, предусматривающий использование в рекламе кредитов так называемой охлаждающей фразы: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски». Также вместо «мелкого шрифта», где разъяснены условия кредита, появится ссылка на ресурс, где все написано понятным языком и подробно.
Как подчеркнул в комментарии «Сфере» партнер Briefcase Law Office Григорий Волков, даже в таком благом намерении законодателей должен быть соблюден баланс, при котором добросовестные компании, раскрывающие всю подноготную признания гражданина банкротом, не должны пострадать. Также изменения не должны привести к тому, что всякая реклама банкротства станет недопустимой и потенциально вредной. Возможным решением может быть указание в законе, какие сведения следует добавлять в рекламу, чтобы факт введения в заблуждение не был установлен.
«Это является золотой серединой между риском того, что в отдельном случае ФАС посчитает, что сведений было недостаточно, но, с другой стороны, цель закона — раскрыть и неблагоприятные последствия банкротства, будет выполнена. В любом случае банкротство остается эффективным механизмом экономической реабилитации тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации. Оставлять это без внимания — значит забывать, что право регулирует отношения живых людей со своей судьбой, со своими чаяниями», — комментирует спикер.
Согласно статье 213.4 Закона о банкротстве, у гражданина может быть не только право, но и при определенных условиях — обязанность подать заявление о признании себя банкротом. Если гражданин это проигнорирует или будет в неведении, то при неподаче заявления может наступить административная ответственность. Банкротство, замечает Евгения Боднар, непростая процедура, которую не следует вести в одиночку, хотя бы потому, что в деле по закону нужен арбитражный управляющий. Специалист советует грамотно подойти к этому вопросу и выбрать надежного юриста или юридическую компанию, достаточно давно находящуюся на рынке, с большим количеством завершенных дел, с тщательным анализом всех документов.
«Толк от законопроекта может быть в том, что недобросовестные однодневки уйдут с рынка, а действительно хорошо работающие компании будут более привлекательны для потребителя. Но рассматривать его как фактор охлаждения банкротства физических лиц в целом не стоит», — отметила эксперт.
Также в законопроекте пропишут, что информационные сообщения «не должны вводить людей в заблуждение своей доступностью, легкостью и беспоследственностью». Банкротство несет определенные последствия для человека. Оно может испортить репутацию, за судебное банкротство нужно будет заплатить, имущество должника могут спустить с «молотка», а человека ограничить в правах.
«Доводить до широкого круга лиц, что возможно освобождение от долгов посредством банкротства — социально значимо, поскольку повышает правовую грамотность населения. Также дополнительные механизмы помогут государству вернуть в экономический оборот субъекта, который может быть в будущем экономически полезен», — добавляет Григорий Волков.
В ФАС надеются, что постепенно рекламодатели перестанут формулировать свои посылы как «легкий способ избавиться от долгов», а будут лишь говорить о юридических услугах, которые позволяют человеку реализовать предусмотренные законом права.
Узнать больше о наиболее важных институтах банкротного права и актуальных проблемах, с которыми чаще всего сталкиваются практикующие юристы, можно на курсах повышения квалификации «Банкротство: от доктрины до судебной практики. Системный анализ» и «Банкротство гражданина».
