Розничный кредит — самый массовый и «бытовой» вид заимствования. Речь идет о кредитах, которые люди берут для личных нужд (покупка техники, ремонт, лечение, образование, перекрытие кассовых разрывов, рефинансирование старых долгов).
«Это не инвестиции и не бизнес-кредиты, а деньги “на жизнь здесь и сейчас”. Именно поэтому розничное кредитование всегда чувствительно к любым изменениям в экономике и банковской политике», — объясняет Татьяна Мичурина, основатель CPA-сети FCN.
В ноябре 2025 года банки отказали гражданам в оформлении розничных кредитов на 5,1 процентных пункта (п.п) больше, чем за аналогичный период 2024 года. Разница составила 82,6% против 77,5% соответственно.
Осознанные меры
По мнению Татьяны Мичуриной, рост отказов банков в розничных кредитах отражает осознанный стратегический разворот кредитных организаций в сторону жесткой фильтрации рисков. Вместо конкуренции за объемы выдач приоритетом стало сохранение качества кредитного портфеля и предотвращение роста проблемной задолженности.
Эксперт выделила несколько причин, почему банки могут отказать в розничном кредите. Во-первых, это высокая долговая нагрузка. Даже у официально трудоустроенных заемщиков часто накоплены обязательства: кредиты, рассрочки, кредитные карты и микрозаймы.
Во-вторых, нестабильность доходов. Банки скептически оценивают плавающие графики работы, самозанятость без подтвержденных оборотов и частую смену работодателей.
В-третьих, усилился скоринг (автоматизированная система оценки кредитного риска). Помимо кредитной истории теперь анализируются поведенческие факторы: частота запросов на кредиты, активность по счетам, переводы и наличие даже незначительных просрочек.
Дополнительным фактором, продолжает Татьяна Мичурина, является высокая ключевая ставка. Дорогие деньги делают невыгодным кредитование клиентов с повышенным риском, так как резервирование под возможные потери серьезно снижает прибыльность таких операций.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитный историй (НБКИ) Алексей Волков считает, что если ключевая ставка существенно снизится, рынок розничного кредитования оживится. Особенно в сегментах с накопившимся спросом — ипотеке и автокредитах.
Снижение ключевой ставки, продолжает Алексей Волков, станет толчком к рефинансированию, в первую очередь по ипотечным кредитам, взятым в последние полтора года по высоким ставкам.
Для банков же сейчас крайне важно сохранить клиентскую базу, особенно среди заемщиков с высокой платежеспособностью. Именно они, предполагает эксперт, первыми придут рефинансировать кредиты и оформлять новые, когда ставки упадут. Поэтому банки активно внедряют мониторинг данных НБКИ и осваивают новые виды скоринга — например, для оценки рисков банкротства или склонности клиента к потребительскому кредитованию.
«Свою роль также играет общее снижение стабильности доходов и ухудшение кредитных историй населения, что заставляет банки тщательнее проверять официальную занятость и историю обслуживания прошлых займов», — отмечает сооснователь и CEO Gem Space Валерий Остриков.
Последствия
Из-за отказов банков в розничных кредитах, говорят специалисты, может «усилиться» серый рынок займа. Когда легальный банковский сектор резко сжимается, часть спроса неизбежно уходит в МФО и нелегальные схемы. Но важно понимать, замечает Татьяна Мичурина, это не произойдет мгновенно, так как большинство людей все же осознают риски серых займов и стараются удержаться в легальном поле, даже если это означает отказ или паузу.
Сигнал для всех
При этом сама ситуация с отказами — это сигнал не только для заемщиков, но и для государства. Чем дольше сохраняется разрыв между спросом на деньги и возможностью получить их легально, тем выше нагрузка на социальную сферу и тем активнее развиваются альтернативные, менее прозрачные формы заимствования.
В итоге возникает ситуация, где розничный кредит перестает быть «доступным по умолчанию». Теперь банки выдают деньги не всем желающим, а только тем, чья финансовая модель выглядит устойчивой даже в стрессовом сценарии. Для граждан это означает одно: кредиты становятся инструментом, к которому нужно готовиться заранее, а не решением «на эмоциях».
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
