150 млрд рублей составил объем просрочки по потребительским кредитам в прошлом году. Цифра всего за год выросла в полтора раза - свои финансовые обязательства не исполняет каждый 23-й россиянин. И должниками, согласно исследованию НАПКА, чаще становятся зрелые мужчины с хорошей для регионов заработной платой.
«Это как раз тот период, когда у человека уже накопились и обязательства, и потребности, и ожидания от жизни, и, что важно, есть доступ к кредитам. Банки охотно одобряют займы людям с формально стабильным доходом, особенно если он выше среднего», — рассказывает арбитражный управляющий Артем Попов.
Часто за такой стабильностью скрываются совсем другие реалии: несколько действующих кредитов, обязательства перед семьей (даже если человек официально не состоит в браке, есть дети, алименты, поддержка родственников), высокая арендная плата или ипотека.
«Добавьте сюда желание «не отставать» от окружающих в плане машин, отдыха, техники — и вот уже появляются новые кредиты. Накапливается критическая масса», — поясняет эксперт.
Слабая половина
Евгения Боднар, руководитель отдела по сопровождению клиентов по кредитам и долгам «Финансово-правовой альянс», обращает внимание на то, что в исследовании используются усредненные данные.
«Доля мужчин-должников составляет 56%, но не забываем, что на женщин приходится 44% — чуть меньше половины! В целом НАПКА описывает портрет должника зрелого, трудоспособного возраста, который брал кредиты скорее всего «на жизнь». Уровень дохода нашего среднего должника как раз таков, чтобы не иметь возможности позволить себе крупные приобретения чисто с зарплаты, но достаточный, чтобы выдали кредит. То, что он не состоит в браке, не сюрприз: в нашей стране огромное количество разводов. Зачастую именно это служит катализатором накопления долгов: вдвоем легче распланировать бюджет», — поясняет спикер.
С ней согласен адвокат Даниил Дерлугьян. Он считает, что большая часть из тех, кто не может расплатиться с долгами, берут кредиты самонадеянно, не рассчитывая риски, не имея финансовой дисциплины, живя по принципу «зарплата есть — можно тратить», тем самым создавая самим себе иллюзию достатка.
Адвокат, арбитражный управляющий, медиатор Юлия Иванова приводит свежий пример из своей практики:
«Клиент 40 лет, не женат, с доходом 80 тысяч рублей, взял пять потребительских кредитов на сумму 1,5 млн рублей. Основные траты — ремонт квартиры и покупка автомобиля. При потере работы долговая нагрузка стала непосильной», — рассказывает она.
Ее величество инфляция
Юрист ООО «ЗДЛАМ Индастриал» Татьяна Чумикова отмечает, что свой «вклад» в проблему закредитованности вносят банки и МФО.
«Безусловно, в интересах таких организаций — выдать значительное количество кредитов. Получается, что, с одной стороны, есть тот, кто кредит выдает, с другой — тот, кому он нужен. Отсюда и закредитованность граждан, которая объективно не снизится, пока на рынке есть соответствующие предложения», — отмечает она.
На рост долговых обязательств населения влияют и другие экономические факторы. Евгения Боднар говорит о том, что инфляция, бесспорно, способствует тому, что денег на жизнь после оплаты кредитов остается все меньше.
«Наступает критическая точка, когда должнику приходится выбирать – купить сильно подорожавшей еды или внести платеж по кредиту. Кто-то пытается перекредитоваться, а ставка сейчас очень высокая, и это может загнать в долговую яму», — отмечает она.
Несмотря на растущие проценты по кредитам, число тех, кто берет займы, остается на прежнем уровне.
«Для тех, кому кредит не нужен на приобретение вещей первой необходимости, такие обстоятельства могут стать «стоп-фактором». Для тех же, кому кредит объективно нужен (например, на лечение, автомобиль, жилье), высокий процент не станет барьерным препятствием. Отсюда — значительная финансовая нагрузка, с которой граждане не всегда объективно справляются», — рассказывает Татьяна Чумикова.
Выход есть
Юлия Иванова предлагает несколько мер, которые может предпринять государство, чтобы снизить закредитованность населения. Среди них:
- жесткий контроль за выдачей кредитов. Это внедрение скоринговых систем, учитывающих не только доход, но и уровень текущей долговой нагрузки (ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском кредите») и ограничение максимальной процентной ставки для МФО (например, по аналогии с «Законом о ростовщиках» 2019 г., установившего потолок в 1% в день).
- повышение финансовой грамотности. Обязательные образовательные программы для заемщиков перед оформлением кредитов, создание государственных платформ с калькуляторами долговой нагрузки и примерами банкротства.
- упрощение процедуры реструктуризации долгов через суд (ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве»).
Главный юрисконсульт ПКО «Интел Коллект» (ГК Lime Credit Group) Вадим Шолохов указывает на особую важность освещения информации про рефинансирование, возможности консолидации задолженности.
«Все это в перспективе позволяет гражданам снизить процентную ставку и минимизировать риск просрочки, а также поможет в управлении долгами, уменьшив нагрузку на их личный бюджет», — отмечает он.
Я — банкрот
Еще один выход из ситуации, когда гражданин не справляется с долгами, — банкротство.
«Банкротство физического лица, конечно, выход, но не идеальный: оно влечет за собой ряд неудобств. Некоторые заемщики могут решить просто не платить, особенно если у них нет официальных доходов или имущества, которое можно взыскать. Есть, конечно, риск внесудебных разбирательств, но если сумма долга относительно невелика, то никто не станет прибегать к крайним мерам», — рассказывает Анатолий Баранов, член Центрального Совета независимого профсоюза «Новый Труд».
С ним согласен и Даниил Дерлугьян. Прежде всего надо собрать все кредитные договоры, попробовать их реструктуризировать, затем проконсультироваться с адвокатом и только в крайнем случае прибегать к банкротству.
Вадим Шолохов также указывает на то, что решение о банкротстве может негативно отразиться на будущем.
«В течение 5 лет гражданин будет обязан уведомлять кредитора о своем статусе в случае обращения за новым кредитом или займом. Затрагивают ограничения и профессиональную деятельность: на протяжении трех лет клиент не может занимать управленческие должности в юридических организациях, в течение пяти лет не вправе регистрировать ИП или повторно начать процедуру банкротства. Существует также риск имущественного характера - после процедуры банкротства любое наследство, если оно ликвидно, может быть реализовано в счет погашения долгов. Отказ от наследства в таком случае рассматривается как нарушение интересов кредитора и может быть оспорен», — рассказывает о нюансах спикер.
Нужна профилактика
«Пока население не научится считать деньги и взвешивать риски, мы будем сталкиваться с растущей закредитованностью. Но чем больше людей узнают о возможности списания долгов через суд, тем быстрее они смогут вырваться из этого круга», — говорит Антон Попов.
Евгения Боднар считает, что банкротство — не выход из ситуации, тут нужна профилактика.
«Высокая ставка призвана снизить спрос на кредиты и охладить экономику, и в текущий момент удалось хотя бы стабилизировать рынок. Центробанк также регулярно вводит различные лимиты на выдачу займов сильно закредитованным людям. Не мешало бы больше пропагандировать финансовую грамотность», — резюмирует она.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
