Законопроект о запрете коллекторской деятельности предполагает:
Основные изменения:
- Запрет на передачу кредиторами просроченных долгов по потребительским кредитам третьим лицам;
- Взысканием просроченных долгов смогут заниматься только сами кредиторы — банки и микрофинансовые организации (МФО);
- Клиенты получат право в течение 10 дней после заключения кредитного договора потребовать от кредитора не привлекать третьих лиц к возврату долга.
Требования к банкам и МФО:
- На банки предлагается распространить нормы, действующие в отношении коллекторских агентств;
- Вводится обязательная запись и хранение всех сообщений с заемщиками.
Контроль и надзор:
- Установление федерального контроля за соблюдением новых правил;
- Возможность внеплановых выездных проверок кредитных организаций без предварительного уведомления;
- Усиление ответственности за нарушение прав заемщиков.
«Изменения вносятся в законы «О потребительском кредите» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Планируется введение отдельной статьи о правовом регулировании передачи прав требования по возврату просроченной задолженности физических лиц», — рассказал «Сфере» Александр Климкин, руководитель Управления урегулирования ипотечных и корпоративных активов АО «Свой Банк».
«Коллекторский террор и унижение должников нужно запретить законом. С этим бизнесом пора прощаться», — заявил председатель думского комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов.
Не первый раз
Законодательное регулирование деятельности коллекторов ведётся с 2016 года. Тогда был принят закон № 230-ФЗ, который установил чёткие правила взаимодействия с должниками: ограничения на частоту звонков, запреты на давление и угрозы.
В 2023 году в закон были внесены поправки, которые:
- уточнили статус и полномочия коллекторов;
- регламентировали порядок общения с заемщиками;
- ввели уголовную ответственность за незаконные действия, включая угрозы — вплоть до 10 лет лишения свободы.
С 2016 года надзор за взыскателями осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). В её ведении — реестр агентств, а также контроль за деятельностью банков, МФО и физических лиц, занимающихся возвратом долгов. Все участники рынка обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ, который регулирует частоту контактов с должниками и формы взаимодействия.
Как рассказал основатель и генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов, информационное сопровождение инициативы о запрете коллекторов со стороны депутатов, было на достаточно высоком уровне, да и общественность воодушевилась.
«Тогда глава «Центра развития коллекторства» Дмитрий Жданухин даже подал в суд на Ярослава Нилова за слова о нарушениях в отрасли. Иск отклонили, но и законопроект «заморозили», – рассказал «Сфере» Антон Михайлов.
И вот спустя два года соответствующий законопроект о запрете коллекторской деятельности все же появился в Госдуме.
«В моей практике часто встречается, что сотрудники коллекторских агентств пишут и звонят с угрозами с личных аккаунтов. Особенно они любят представляться лицами кавказской национальности и устанавливать на аккаунт фото спортсменов. Установить к какому коллекторскому агентству относится конкретный гражданин затруднительно. Обращения в полицию результата не дают», – добавляет адвокат в области банкротства юридических и физических лиц КККА Евгения Яковлева.
Александр Климкин считает, что профессиональные коллекторские агентства в большинстве случаев соблюдают нормы законодательства. По его мнению, полный запрет их деятельности может быть излишним.
«Согласно данным ФССП, за 2024 год доля обоснованных жалоб составила 9,4 тысячи жалоб, что на 36,3% больше, чем в 2023 году, и рекорд за время раскрытия такой статистики — с 2019 года. Однако, распределение жалоб оставалось стабильным последние несколько лет: более половины всех жалоб приходилось на микрофинансовые организации, около 30% — на банки, и до 10% — на профессиональные коллекторские агентства», – рассказывает эксперт.
Проблема запрета
По словам Александра Климкина, для заемщиков принятие закона вряд ли что-то изменит: банки и МФО взыскивают долги аналогично коллекторским агентствам. Разница лишь в том, что коллекторы по цессионным портфелям чаще применяют прощение долга — в том числе процентов и штрафов. Банки и МФО используют этот механизм гораздо реже.
- Безработица. В России официально работают 520 коллекторских агентств. Их сотрудники (по некотоым оценкам, это десятки тысяч человек) могут остаться без работы.
«Точную численность их, конечно, мы знать не можем. Запретить деятельность этих организаций означает разом оставить без работы сотрудников всех этих компаний, а вот чем они начнут заниматься дальше? Вопрос остается открытым», – размышляет Антон Михайлов.
- Теневые схемы. При запрете многие коллекторы могут уйти в тень: зарегистрироваться как другие фирмы или работать нелегально.
«Коллекторские агентства могут преобразоваться в финансовые организации типа МФО, чтобы получить лицензию Центробанка и продолжить работу по выкупу долгов», – замечает Александр Климкин.
- Банки против.
Продажа долгов позволяет банкам не замораживать средства в резервах Центробанка. Запрет сделает этот механизм невозможным и приведёт к убыткам. Кроме того, у банков сильное лобби в парламенте.
4. Рост нагрузки на банки и МФО.
Если коллекторов исключат из процесса, все взыскание ляжет на кредиторов. Это приведёт к:
- росту судебных исков;
- появлению новых комиссий;
- увеличению ставок по кредитам;
- снижению доходности вкладов.
«На каждый такой долг, находящийся на балансе банка они должны создать финансовый резерв в Центральном банке, заморозить живые деньги. Продажа долга позволяет этого избежать. Закон, вероятнее всего, принят не будет, поскольку он очень не выгоден для банков, у них будут большие финансовые потери в результате его принятия. У банков сильное лобби», – предполагает Евгения Яковлева.
Последствия для финансового рынка
Эксперта говорят о вероятном росте процента отказов в кредитах, усилении роли судебных приставов в процессе взыскания, возможном ужесточении условий кредитованияи т.д.
«При этом важно понимать, что полный запрет коллекторов не означает автоматическое списание долгов - Банки и МФО сохранят все законные инструменты взыскания задолженности, включая судебные процедуры», – поясняет Александр Климкин.
Александр Климкин считает, что положительных аспектов с принятия данного законопроекта нет. Среди прочих негативных последствий:
- снижение эффективности взыскания просроченных долгов;
- ограничение прав взыскателей, которые могут сталкиваться с недобросовестными заемщиками;
- риск роста просроченной задолженности из-за недостаточного контроля;
- увеличение ставок по кредитам;
- ужесточение моделей проверки клиента при выдаче кредита.
Законопроект о запрете коллекторской деятельности вызывает серьёзные споры. Эксперты сомневаются в его принятии: банки рискуют потерей прибыли, тысячи людей — работой, а взыскание долгов может уйти в нелегальную сферу. Как подчеркивают эксперты, сильное банковское лобби и потенциальные угрозы для финансовой системы делают реализацию инициативы маловероятной.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
