Отказ в открытии банковского счета (вклада): правовое регулирование, судебная практика, методические рекомендации для предпринимателя

Открытие банковского счета – это право или обязанность для клиента кредитной организации? А для самого банка? Диана Геннадьевна Алексеева анализирует данный вопрос, обращая внимание на то, что открытие банковского счета представляет собой одно из необходимых условий функционирования любого юридического лица в соответствии с действующим российским законодательством. Лектор детально рассматривает основные нормативно-правовые и нормативные акты, которые регулируют порядок и условия открытия банкового счета. Какие критерии используются для оценки потенциального клиента? Какие документы вправе запросить банк и как они должны быть удостоверены? Вправе ли банк запросить дополнительный к уже предоставленным клиентом список документов и в каких случаях? Осуществляет ли банк самостоятельно действия по оценке потенциального клиента до открытия ему банковского счета? В каких случаях банк вправе отказать в открытии счета? Диана Геннадьевна Алексеева подробно отвечает на данные вопросы, акцентируя внимание на актах банковского законодательства и практических аспектах их применения. Для наиболее полного анализа лектор уделяет внимание полномочиям кредитных организаций в части отказа в принятии клиента на банковское обслуживание и возможным причинам такого отказа.

Каковы основные обязанности кредитных организаций в рамках их компетенции по вопросам открытия банковского счета? Диана Геннадьевна Алексеева подробно отвечает на данный вопрос, обращая внимание на главную обязанность любого банка при принятии клиента на банковское обслуживание –идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. Подвергаются также анализу недопустимые для кредитных организаций действия, рассматриваются правовые последствия нарушения ими банковского законодательства и законодательства о ПОД/ФТ.

Значительную место в открытии банковского счета занимают документы, предоставляемые клиентом по требованию банка. От того, достаточны ли они и корректно ли удостоверены, во многом зависит возможность применения банком «отказного» решения по данному клиенту. В данной связи Диана Геннадьевна Алексеева детально рассматривает вопрос о том, какие именно сведения запрашивают банки в целях идентификации клиента перед принятием на банковское обслуживание, как они должны быть заверены. Лектор объясняет, почему важно представить максимально полную информацию при заключении договора банковского счета, на основе практического опыта работы показывает, какие действия банки дополнительно предпринимают в целях завершения идентификации, какие проверки они могут проводить и какой результат этих проверок во многом будет являться определяющим для потенциального клиента.

Долгое время судебный порядок обжалования необоснованных «отказных» решений кредитных организация был, фактические, единственным доступным способом защиты клиентом своих нарушенных прав. Диана Геннадьевна Алексеева знакомит слушателей с разнообразной судебной практикой по вопросу реализации банком права на отказ в открытии банковского счета и его обжалования клиентами. В частности, анализируются решения судов Уральского округа, Пермского края, Московского округа и иных российских судов. Вместе с тем, по мере разрастания «черных» списков Росфинмониторинга, в который попадают клиенты – «отказники», в отношении которых банками вынесены «отказные» решения об открытии банковского счета или проведении операции, возникла необходимость в создании нового механизма защиты прав клиентов. Такой механизм был создан и получил название так называемой «двухуровневой реабилитации» клиента. Модель предусматривает обращение клиента, не согласного с вынесенным в отношении него отказным решением, сначала в саму кредитную организацию, которая это решение вынесла, с дополнительными документами и сведениями. В случае сохранения банком ранее принятого в отношении клиента решения он вправе обратиться в специально созданную для этого при Банке России Межведомственную комиссию, созданную из представителей Росфинмониторинга и Банка России для оценки обоснованности «отказных» решений финансовых организаций. Принятое в пользу клиента Межведомственной комиссией решение направляется в том числе в банк, ранее вынесший «отказное» решение, который обязан направить уточненные сведения о клиенте в Росфинмониторинг для исключения клиента по данному факту отказного решения из «черного» списка. Лектор подробно описывает порядок обжалования «отказных» решений, останавливаясь на «тонких» моментах и особенностях применения нового правового механизма.

Диана Геннадьевна Алексеева раскрывает особенности грамотного ведения коммерческой деятельности предпринимателей и организаций в части взаимодействия с банками по вопросам открытия и ведения банковских счетов, осуществления по ним банковских операций, которые позволят предотвратить вынесение кредитными организациями «отказных» решений в отношении клиентов. В частности, лектор обращает внимание на то, как необходимо заполнять документы при заключении договора банковского счета, как производится идентификация клиента и почему для компании крайне важно знать своих бенефициарных владельцев. Акцентируется внимание и на необходимости в поддержании актуальности информации о юридическом лице и мониторинге банковского законодательства, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Диана Геннадьевна Алексеева призывает слушателей внимательно относиться к предпринимаемым банками при заключении договора банковского счета или проведении банковских операций мерам и своевременно предоставлять необходимые для проверки клиента документы и сведения.