Цель
Изменения предлагается внести в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Инициаторы ссылаются на данные Центрального Банка: за последние три года зафиксирован рост объема операций без согласия клиентов. Так, в 2022 году злоумышленники похитили около 14 млрд рублей, что на 4% выше уровня 2021 года. Закон предлагает ключевым банкам, то есть системно значимым кредитным организациям, дать возможность клиентам ввести дополнительный контроль над денежными операциями. Механизм такой: гражданин уполномочит жену или кого-то из родственников согласовывать перевод денежных средств, для этого потребуется оформить доверенность.
«Третье лицо в течение 12 часов с момента получения уведомления банка сможет либо одобрить, либо заблокировать перевод. Если же третье лицо проигнорирует запрос или одобрит операцию несвоевременно, перевод все равно будет заблокирован. Таким образом, обязательным фактом для совершения перевода является получение своевременное согласия уполномоченного лица», — объясняет партнер юридической фирмы Briefcase Law Office Анна Самойлова.
Цель законопроекта — не борьба с «кредитоманией», а противодействие аферистам. При этом такой метод не является уникальным. До этого регулятор уже разработал методические рекомендации № 11-МР от 09.08.2021, в которых отражена рекомендация банкам обеспечить своим клиентам возможность наделить контролем над их операциями третье лицо. Оно, в свою очередь, обязательно должно быть клиентом этого же банка.
«Иными словами, рассматриваемый законопроект является логическим продолжением когда-то данных рекомендаций ЦБ, но получившим более конкретную форму — оформление полномочий через выдачу доверенности», — подчеркивает эксперт.
Если же у клиента нет родственников или других представителей, рассказывает директор Департамента управления рисками — член Правления АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Ольга Горюкова, доверенным лицом может стать, например, официальный представитель Службы финансового уполномоченного, Национальной системы платежных карт для переводов или другой релевантной государственной структуры.
Важно отметить, что процедура «проверки» — платная услуга. По крайней мере пока. Директор по аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская добавляет, что стоимость услуги «вторая рука» должна быть прописана в договоре между банком и доверенным лицом.
«Важно отметить, что механизм с допконтролем не коснется системы быстрых платежей (СБП) и оплаты товаров и услуг с помощью карт», — подчеркивает Ирина Андриевская.
Под угрозой мошенников
Жертвами злоумышленников могут стать все, но есть наиболее уязвимые категории граждан. Речь идет о социально незащищенных россиянах: инвалиды, дети-сироты, пенсионеры и другие.
«Потерпевшие не осознают, что подвергаются финансовому мошенничеству и, по просьбе аферистов в момент передачи своих данных или перевода денежных средств не сообщают никому информацию о совершаемых операциях», — рассказывает юрист, основатель и руководитель компании АСБ Дарья Игнатенко.
С другой стороны, введение финансового контроля со стороны третьих лиц может привести к негативным последствиям. Анна Самойлова замечает, что законом должны быть установлены правила и для «помощников», чтобы предотвратить злоупотребления с их стороны.
«Такой же недостаток законопроекта отметило правительство РФ в официальном отзыве, где указало, что «в целях исключения возникновения рисков злоупотребления доверенным лицом предоставленными ему правами целесообразно определить порядок отмены клиентом — физическим лицом необходимости подтверждения совершаемых им операций по переводу ранее назначенным доверенным лицом», — подчеркнула специалист.
Ольга Горюкова обращает внимание, что для «второй руки» не предусмотрена процедура идентификации банком.
«Согласно нормам законодательства, клиент (физическое лицо) при открытии счета обязан пройти первичную идентификацию. Аналогичные требования, вероятно, должны распространяться и на доверенных лиц», — пояснила она.
Причем здесь кредиты?
В законопроекте сказано: назначить третье лицо для получения подтверждения намерения этого клиента по осуществлению им с использованием дистанционных (цифровых) каналов операций по переводу денежных средств с банковских счетов (вкладов). Получается, речь не идет об обязательном согласовании доверенным лицом заявок на оформление кредитов.
«Нет упоминания о кредитных заявках и в интервью авторов законопроекта — например, главы думского комитета по финансам Анатолия Аксакова и других. Остается только гадать, почему даже федеральные СМИ включили кредиты в перечень операций с двойным контролем в рамках данного законопроекта. Вероятно, они руководствовались «болями» своих читателей, в семьях которых есть кредитоголики. Ведь не секрет, что в стране немало россиян с подобными обременениями», — отмечает Ирина Андриевская. Так, по оценкам ЦБ к началу 2024 года каждый второй рубль в кредитных портфелях банков и МФО выдан людям с тремя и более кредитами.
Это отмечает и Анна Самойлова. Высокие показатели закредитованности граждан напрямую связаны с легкостью получения займа: оформление кредитки, не выходя из дома, сплит-расчетов или оплата долями.
«Возможно, ненамеренно законопроекту получится как-то повлиять на случаи «кредитомании» отдельных граждан, однако на общую ситуацию с финансовой нагрузкой — нет», — заметила она.
Говорить о глобальных изменениях или о положительных и отрицательных сторонах пока рано, так как нет конкретных лимитов сумм переводов с двойным контролем, способов информирования доверенного лица и возможности отозвать или аннулировать саму доверенность.
«Непонятно, насколько сами пожилые люди будут готовы делегировать такие полномочия родственникам и близким. Вряд ли все без исключения пенсионеры с энтузиазмом согласятся признать себя уязвимыми. Возможно поэтому до сих пор не получила широкого распространения услуга «Проверка операций близкого», которую в 2021 году предложил «Сбербанк». По сути это аналог механизма, прописанного в законопроекте», — рассказала Ирина Андриевская.
Что касается «кредитомании», сейчас власти дорабатывают сервис «Госуслуги» и работу МФЦ, чтобы люди получили механизм для самозапрета на получение займов. По задумке ЦБ и депутатов, этот защитит граждан от мошенников, которые продолжают грабить россиян, оформляя на них долги, продолжает спикер. В законе также предусмотрен день для отмены решения о самозапрете при подаче онлайн-заявления и три дня — при оформлении через МФЦ. То есть у людей появится пауза, чтобы осмыслить свои действия и избежать ошибки.
