Примечательно, что в начале октября Госдума в первом чтении приняла и законопроект, запрещающий банкам самим повышать кредитный лимит.
«Сейчас кредиторы могут изменять лимит кредитования в одностороннем порядке. Повышение лимита кредитования приводит к негативным последствиям для заемщиков и вгоняет их в долговую яму. Считаем недопустимым тот факт, что банки, включая возможность увеличения лимита кредитования, фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию», – указано в пояснительной записке.
Мера направлена на более прозрачный механизм процедуры изменения лимита кредитования.
История
Кредитные каникулы пришли в страну в период пандемии. Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская рассказывает, что в апреле 2020 года был принят ФЗ №106 от 03.04.2020 г. как временная мера поддержки государства для заемщиков, которые потеряли работу или чей доход снизился на 30% и больше.
«С тех пор каникулы по потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам неоднократно продлевали. В 2022 году власти ввели отдельные льготы для мобилизованных. По закону ФЗ № 377 от 07.10.2022 года люди, призванные на СВО, и члены их семей получили право остановить кредитные платежи в течение льготного периода. Кроме того, для этой категории заемщиков нет ограничения по обязательному 30%-му лимиту снижения дохода», – отметила Ирина Андриевская.
И вот на дворе 2024 год, но такая мера поддержки не только не ушла, но и обрела бессрочный режим для всех категорий клиентов (согласно ФЗ №348 от 24.07.2023г), в том числе для предпринимателей и бизнесменов.
Суть действующего бессрочного механизма
Заемщик, оказавшись в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться кредитными каникулами сроком от одного до шести месяцев. Этот механизм представляет собой социальную меру поддержки, дающую возможность временно освободить человека от финансовой нагрузки. При этом кредитные каникулы не портят кредитную историю человека. На период действия каникул заемщик освобождается от выплат по потребительскому кредиту. Льготный период предоставляет финансовую передышку, позволяя заемщику снизить кредитную нагрузку, избежать просрочек и найти решения, чтобы стабилизировать ситуацию.
«Банк может одобрить кредитные каникулы, если доход заемщика, рассчитанный за два предыдущих месяца, снизился на треть по сравнению со средним доходом в прошлом году. Для подтверждения этого факта могут потребоваться документы, такие как справка 2-НДФЛ или больничный лист. Важно отметить, что заемщик имеет право досрочно завершить льготный период в любое удобное время и вернуться к стандартному графику выплат», – рассказала директор Департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Ольга Горюкова.
Если за кредитными каникулами обращается участник СВО или член его семьи, то размер потребительского кредита, который были оформлен до мобилизации или участия в операции, не имеет значения.
«Исключения сделаны для займов в предпринимательских целях. Участник СВО может приостановить платежи по этому виду кредита, а вот члены его семьи — нет», – говорит специалист.
Для ипотечников тоже есть свои правила. В статье 6.1-1 ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ №76 от 01.05.2019 года указано, что гражданин вправе воспользоваться кредитными каникулами и остановить платежи по жилищным займам либо снизить их размер на шесть месяцев. Лимит суммы по ипотечным каникулам определен размером выданной ссуды — 15 млн рублей, при этом жилье, объясняет Ирина Андриевская, должно быть единственным у ипотечника.
«Есть и другое ограничение для тех, кто планирует воспользоваться этим механизмом. Ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по данному займу. Исключение — если жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации», — добавила она.
Риски
Пользоваться такой мерой поддержки, предупреждает Ирина Андриевская, следует крайне осторожно. Несмотря на то, что многими гражданами эта мера воспринимается как удобная отсрочка по платежу, на деле этот инструмент не только не освобождает от долга, но и увеличивает переплату по нему.
«Заемщики должны понимать, что по ипотеке, потребительским кредитам, займам или кредитным картам в течение каникул кредиторы продолжают начислять на остаток долга проценты, прописанные в договоре. Их не спишут», — добавила спикер.
Специалист рассказывает, что до 2024 года проценты на каникулах начислялись из расчета 2/3 полной стоимости кредита по видам займов на момент подачи заявки. По сути, люди имели скидки по ставке, что позволяло экономить тем, кто брал в долг под проценты значительно выше ключевой ставки.
«Теперь расклад расходов изменился. Ведь те, кто кредитовались пару лет назад, на каникулы уйдут под проценты ниже, чем заемщики, оформившие ссуды по текущим высоким ставкам. После того, как кредитные каникулы закончатся, людям придется выплатить все начисленное до копейки. Скажем больше, если до начала каникул заемщик допустил просрочку и получил неустойку (штрафы и пени), то эту сумму приплюсуют к процентам», - дополнила Ирина Андриевская.
По требованиям законодательства банки увеличивают сроки кредитования для заемщиков, ушедших на каникулы. К параметру, прописанному в договоре, они прибавляют льготный период (до 6 месяцев). Это правило было введено, чтобы размер ежемесячного платежа заемщика, вернувшегося с каникул, остался прежним.
Многие вынуждены возвращаются в график платежей досрочно, так как из-за дополнительного периода, а также приплюсованных к «телу» долга штрафов итоговая переплата по займу неизбежно вырастет.
«По нашим оценкам, доля «досрочников» варьируется от 30% до 50%, от числа тех, кто воспользовался кредитными каникулами в банках», — завершила объяснение эксперт.
Заглянем в прошлое
Кредитные каникулы за эти годы стали популярны, что подтверждает статистика Центрального Банка РФ. С марта 2022 года по сентября 2023 года такой услугой захотели воспользоваться 3,99 млн заемщиков, а за первую половину 2024-го — 1,67 человек. И это еще не все. Регулятор отметил, только за II квартал 2024 года число заявок увеличилось на 21%.
«Банк России объясняет это высокими темпами кредитования и увеличением лимитов сумм, которые начали действовать с 1 января. Напомним, «потолок» сумм для каникул в 2023-м году был гораздо ниже», – замечает Ирина Андриевская.
Эксперт продолжает, в 2023 году банки отклоняли 58,9% заявок на каникулы, причем из-за превышения лимита доля отказов была 43,3% от всего количества. Но спустя год, несмотря на увеличение пределов сумм количество отказов резко выросло. Так, по итогам II квартала кредиторы «завернули» уже 87,5% обращений, так как заемщики не «проходили» по максимальному лимиту, разрешенному для кредитных каникул.
«Это привело к тому, что люди, которым закрыты «двери» каникул, оказались в безвыходной ситуации. Для многих единственным сценарием оказалось банкротство. Вряд ли от этого выиграют банки, ведь им придется списывать долги. Да и для заемщиков процедура банкротства несет немало рисков», — рассказала «Сфере» Ирина Андриевская.
Так стоит ли повышать размер ссуды?
Мнение эксперта:
«Решить эту проблему и вернуть доступность этого антикризисного инструмента без повышения максимальных сумм не получится. Полагаем, что на 2025 год регулятор продумает, каким будет «шаг» индексации, оценив средний размер ссуд по видам и по категории наименее платежеспособных клиентов.
Правда, мы не ждем, что суммы лимитов для каникул будут удвоены, чтобы «уполовинить» отказы. Дело в том, что регулятор уже ограничивает выдачи для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки с помощью макропруденциальных лимитов и надбавок для банков. Это заставляет кредиторов жестче оценивать платежеспособность клиентов и отклонять кредитные заявки потенциально проблемных. Теоретически это должно сбалансировать рынок по доле тех клиентов, кто в дальнейшем придет за каникулами. Поэтому можно предположить, что новый раунд повышения лимитов у ЦБ составит от 15% до 30%», — резюмировала Ирина Андриевская.
