В недавнем решении Верховный Суд Российской Федерации указал, что банк не вправе ограничивать клиента в распоряжении средствами на счёте. Речь шла о деле Андрея Конычева: банк отказался закрыть счёт и выдать остаток, требуя сначала закрыть все продукты.
Нижестоящие инстанции поддержали банк, но Коллегия по гражданским делам ВС встала на сторону клиента. Суд подчеркнул: согласно п. 1 ст. 845 ГК, банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче средств и не может препятствовать расторжению договора в любое время. Решения первой, апелляционной и кассационной инстанций отменены, дело направлено на новое рассмотрение.
Казалось бы, показательный случай. Тем не менее банк вправе отказать в выдаче средств и закрытии вклада. И для этого есть законные основания.
Вклад есть, денег — нет
Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс», ссылается на п. 2 ст. 837 ГК РФ и отмечает, что банк обязан вернуть вклад по первому требованию гражданина.
«Исключение — сберегательный вклад с отсутствием условия о возврате по требованию», — подчеркнула она.
Но не все так гладко, на практике возможны задержки и отказы. Во-первых, как поясняет Евгения Боднар, нельзя исключать проблемы с документами вкладчика. Паспорт может быть испорчен или просрочен, а у представителя — отсутствовать необходимые полномочия по доверенности.
Во-вторых, причиной отказа могут стать ограничения, наложенные государственными органами.
«Самая частая история – арест счета приставом. Как правило, деньги на вкладе оказываются списанными в счет погашения долга», — добавляет Евгения Боднар.
Владислав Никонов, инвестор, предприниматель и основатель приложения про финансы и инвестиции «БАЗАР», среди причин отказа также называет требования законодательства о противодействии отмыванию доходов.
«Если банк видит операции, которые не вписываются в обычную финансовую историю клиента, он может запросить пояснения и временно приостановить выдачу средств», — говорит Никонов.
Кроме того, по его словам, отказ возможен, если происхождение денег недостаточно прозрачно.
«Банку важно понимать, откуда средства поступили на вклад. Если документы или логика движения не очевидны, это может вызвать дополнительные проверки», — отмечает он.
Еще одну причину называет Максим Довгань, адвокат коллегии адвокатов города Москвы «РиМ Дефенс». Это отзыв лицензии или банкротство. «В этом случае банк полностью теряет право на проведение операций. Выплаты вкладчикам (до 1,4 млн рублей) осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через банки-агенты, это считается страховым случаем, поэтому нужно обратиться в АСВ с заявлением и паспортом», — объясняет он.
Валюта не в почете
Отдельная история с вкладами в иностранной валюте. Как поясняет Максим Довгань, в этом случае действуют особые правила.
«Ограничения периодически продлеваются ЦБ РФ, поэтому банк действительно может отказать в выдаче наличных из-за их физического отсутствия, и нужно смотреть на дату его открытия», — комментирует ситуацию эксперт.
Если дата начала вклада приходится на дату до 9 марта 2022 года, то можно снять наличными сумму, равную остатку на эту дату, но не более 10 000 долларов США (или эквивалента в евро). Остаток средств сверх этой суммы банк выдаст в рублях по официальному курсу ЦБ, но не ниже его. Если вклад открыт после 9 марта 2022 года, вся сумма вклада (включая проценты) выдается только в рублях. При этом курс устанавливает сам банк.
Здесь есть важные нюансы. Если валюта хранится не на счёте или вкладе, а в банковской ячейке, ограничения на такие средства не распространяются. Их можно забрать в любой момент и в полном объёме.
«Ограничения касаются в первую очередь долларов США, евро, фунтов стерлингов и японской иены. По другим валютам (юани, дирхамы, рупии) ограничений может не быть, соответственно можно рассмотреть вариант конвертации», — отмечает Довгань.
Кроме того, если кредитная организация нарушает права гражданина на получение валюты, можно подать жалобу в Центробанк.
Как получить вложенные средства?
Если банк не выдаёт деньги со вклада, Максим Довгань рекомендует сначала зафиксировать отказ, получить письменное объяснение и обратиться к руководству отделения или в контакт-центр.
Если проблема не решается на этом уровне, следует направить претензию через интернет-приемную Банка России. ЦБ РФ обязан контролировать соблюдение закона. В крайнем случае за защитой своего права можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.
Владислав Никонов советует спокойно взаимодействовать с банком и оперативно предоставлять запрашиваемые документы.
«В большинстве случаев этого достаточно, чтобы разблокировать операцию. Если речь идет о валютном вкладе и банк не выдает наличные, обычно доступны альтернативы. Это может быть перевод на счет в другом банке или конвертация в рубли по текущему курсу. Иногда возможно получение средств частями или по предварительному заказу валюты», — считает он.
Важно заранее подготовить все подтверждающие документы.
«Нужно предоставить документы, снимающие основания для отказа: новый паспорт, постановление пристава об отмене ареста, документы о правомерности операции и т.д.», — отмечает Евгения Боднар.
Наконец, перед открытием вклада важно внимательно прочитать договор. В нём должны быть чётко прописаны все условия, включая порядок расторжения.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
