Фонд поддержки предпринимательства со ссылкой на данные банка «Сбер» констатирует, что количество россиян, вовлечённых в дропперство, к октябрю 2024 года достигло 2 миллионов человек. Это почти в два раза больше, чем в предыдущем году. Примечательно, что около 60% из них — молодые люди до 24 лет.
На этом фоне логичным стала новость, что Центробанк планирует разработать единую систему для выявления дропов — граждан, через карты которых проходят сомнительные операции. Цель — выявлять подозрительных клиентов ещё на этапе их «входа в банк» и при этом не создавать проблем для добросовестных граждан.
В 2024 году через карты подставных лиц, занимающихся выводом и обналичиванием похищенных средств, переводы сделали около 10 миллионов клиентов российских банков.
Одновременно с этим выросло число жалоб от граждан, которых банки занесли в «чёрный список» из-за подозрений в проведении сомнительных операций.
30 дней без счёта
Анастасия Хрусталёва, старший вице-президент ИК Fontvielle, отмечает, что заблокировать счёт могут как у физического лица, так и у организации.
«Как правило, банк приостанавливает проведение расчётов в связи с обязательствами исполнять требования закона № 115-ФЗ — так называемого закона о легализации денежных средств, полученных преступным путём. Банки обязаны соблюдать нормы этого закона под угрозой, в том числе, лишения лицензии», — поясняет она.
Хрусталёва добавляет, что для приостановки транзакций в законе предусмотрено несколько оснований. Например, если операции носят нетипичный для клиента характер.
«Допустим, в течение нескольких лет гражданин совершал примерно одинаковые операции, не превышающие определённых сумм. И вдруг за несколько дней он проводит крупные суммы либо снимает наличные. Банк обязан удостовериться в законности таких транзакций или в том, что они совершаются самим клиентом, а не мошенниками, если речь идёт об онлайн-платежах», — уточняет эксперт.
По собственной инициативе банк вправе приостановить операции по счёту на срок не более пяти рабочих дней. Приостановка также может быть инициирована Росфинмониторингом в предусмотренных законом случаях. Тогда счёт блокируется на срок до 30 дней.
Третье основание для блокировки счёта — решение суда. В этом случае сроки определяет суд.
Без причины в «чёрный список»
Чтобы не попасть в «чёрный список» клиентов банка, адвокат Андрей Жолудев рекомендует придерживаться следующих правил:
- Всегда быть готовым подтвердить источник поступления средств и цель операций.
- Не дробить платежи искусственно.
- Своевременно отвечать на запросы банка о предоставлении документов.
- Не передавать доступ к счетам третьим лицам.
- Сохранять документы по всем крупным операциям минимум пять лет.
- При получении крупных сумм заранее уведомлять банк и готовить подтверждающие документы.
- Не использовать счёт для операций, не соответствующих заявленной при открытии деятельности.
Анастасия Хрусталёва подчёркивает, что банк не раскрывает клиентам причины блокировки счета или признаки подозрительности в транзакциях. Также не разглашаются детали различных «чёрных списков». Именно поэтому невозможно оспорить факт занесения в такой список.
«Клиентам нужно, во-первых, смириться с вероятностью блокировки, а во-вторых, для снижения рисков всегда иметь документальные основания для транзакций и быть готовыми объяснить экономический смысл каждой операции», — рекомендует Хрусталёва.
Выбраться из дропперов
Хрусталёва отмечает, что современные автоматизированные банковские системы отслеживают транзакции в автоматическом режиме. Поэтому приостановка операции может происходить автоматически, если транзакция соответствует определённым «маркерам», установленным банком на основании норм закона № 115-ФЗ. Эти внутренние критерии банк не вправе раскрывать клиентам.
Если банк зафиксирует признаки незаконной деятельности, он передаёт информацию в Росфинмониторинг. В таком случае операции могут быть заморожены до выяснения обстоятельств. По словам Георгия Габолаева, основателя и генерального директора компании «Группа-А», в некоторых случаях блокировка может быть бессрочной, пока подозрения не будут сняты.
Эксперт поясняет, что клиент вправе оспорить своё внесение в «чёрный список». Для этого необходимо обратиться в банк, подать официальное заявление с просьбой разъяснить причины блокировки счета и предоставить все запрашиваемые документы, подтверждающие законность операций.
«Если решение банка основано на информации Росфинмониторинга, клиент вправе подать жалобу в этот орган», — добавляет Габолаев.
Далее можно обратиться в суд.
Чистая история
Андрей Жолудев отмечает, что система финансового мониторинга постоянно совершенствуется, и банки получают всё больше инструментов для выявления подозрительных операций.
«Важно выстраивать прозрачные и понятные отношения с банком, быть готовым к диалогу и предоставлению пояснений по операциям», — советует он.
Кроме того, адвокат рекомендует не затягивать с обжалованием решения банка: сроки подачи заявления в межведомственную комиссию ограничены. Также важно тщательно готовить документы, подтверждающие законность операций, и грамотно выстраивать правовую позицию при обжаловании.
