Кредит без участия
Юрист, специалист по гражданскому праву Анастасия Кузнецова подчеркивает – ответственность за возврат денежных средств по договору займа или, например, потребительского кредита несет человек, который заключил его с банком. Подписывая такой документ, он берет на себя ответственность по исполнению соглашения. Признать договор недействительным можно только в случае, если кредит был оформлен онлайн, сам человек не участвовал в получении займа, а его личными данными завладели.
«Однако если гражданин ставил подпись лично и у него нет каких-либо психических отклонений, оспорить подписание практически невозможно», — утверждает она.
С мнением эксперта согласен Игорь Афонин, предприниматель, юрист, руководитель юридической компании «Афонин и партнеры».
«Если вы сами передали данные от «Госуслуг» мошенникам, оспорить кредит через суд не получится. Но если вы нигде не подписывались, никаких смс не отправляли, ничего не подтверждали, но на вас взяли кредит, здесь уже сто процентов вина банка», — рассказывает он.
Алгоритм для тех, кого обманули
Марина Пробетс, интернет-аналитик, эксперт компании «Газинформсервис», советует следующее:
- Немедленно обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве.
- Правоохранители должны установить способ получения денег, организацию, предоставившую кредит, и счёт, на который он был направлен. Эти данные станут неоспоримыми аргументами в суде. На победу можно рассчитывать, если на руках имеется заявление о краже или утере паспорта, на основании которого был оформлен кредит, или если город выдачи находится в тысячи километрах от места проживания потерпевшего.
«При наличии убедительных доказательств суд может обязать кредитную организацию списать долг», — резюмирует она.
Переписка, аудиозаписи и копии документов
Вице-президент Независимой Коллегии адвокатов Ленинградской области Олег Ленков подчеркивает, что в качестве доказательств суд примет переписку, свидетельские показания и записи разговоров с мошенниками.
Кроме того, гражданин должен подтвердить, что полученные по кредиту средства не были им использованы заявить об отсутствии подтверждающих документов о выдаче кредита или о ненадлежащем исполнении кредитором обязанностей по проверке личности заемщика, добавляет ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова.
Ее мысль продолжает к.ю.н., доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева. Она рекомендует при подаче искового заявления собрать все документы, касающиеся займа. В частности, в банке или МФО нужно взять заверенные копии:
- кредитного договора и всех приложений к нему;
- паспорта заемщика, предоставленного при оформлении кредита;
- реквизитов банковского счета или карты, куда были перечислены деньги;
- кассового ордера или распоряжения о списании денег со счета.
Эксперт советует узнать Ф.И.О. и должность человека, который оформлял документы, а также адрес отделения, где он работал в тот день.
«Закажите графологическую экспертизу, чтобы показать, что подпись на кредитном договоре принадлежит другому человеку. Плюс техническую экспертизу копии документов из МФО или банка, чтобы подтвердить, что они были отредактированы. Это будет полезно, если мошенники подставили чужое фото в скан паспорта, использованного при оформлении займа онлайн», — рассказывает она.
Также стоит запросить у мобильного оператора справку о том, что вы не получали смс с кодом для подтверждения операции.
«Но стоит учитывать, что в соответствии с пользовательским соглашением банки считают PIN-код и код из смс аналогом собственноручной подписи клиента. Если они попали к третьим лицам, расторгнуть договор даже в суде вряд ли получится», — отмечает Васильева.
Реальные кейсы
«В моей практике, к сожалению, удалось оспорить лишь один кредит – жертвой мошенников стал человек, который с детства страдал психическим расстройством. В остальных случаях судебная система часто неумолима», — рассказывает Анастасия Кузнецова.
Юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар, напротив утверждает, что на практике мошеннические кредитные договоры признают недействительными все чаще.
«Суды указывают на ответственность банков – сотрудники организации должны были видеть, что действия в личных кабинетах совершаются не с обычных устройств клиента и сразу же куда-то «утекают» (Определение Восьмого КСОЮ от 09.04.2024 N 88-6998/2024, Определение Восьмого КСОЮ от 16.04.2024 N 88-9382/2024)», — поясняет она.
Также в 2022 году КС РФ в своем Определении №2669-О уточнил, что при телефонном мошенничестве «сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана».
Еще один пример — дело, в котором банк перечислил мошеннику кредитные деньги через 5 минут после выдачи. Третий кассационный суд общей юрисдикции в определении от 22.05.2024 N 88-10350/2024 подтвердил, что финансовая организация в этом случае действовала недобросовестно.
«Учли и верные действия заемщика: он сразу же забил тревогу на «горячей линии» банка и обратился в полицию. Оспаривание сделки прямо не связано с наличием уголовного производства (п.99 ПП ВС РФ №25 от 23.06.2015), однако факт обращения в полицию расценили в пользу пострадавшего», — резюмировала юрист.
Оксана Васильева рассказала о деле Борисова П.А. У гражданина украли телефон и оформили кредит через приложение «Тинькофф Банк» в размере 480 000 руб. Поступившие денежные средства были переведены на счета третьих лиц.
«Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.12.2022 N 5-КГ22-127-К2 отменила судебные акты нижестоящих судов и направила дело на новое рассмотрение», — отмечает Васильева.
Банкротство как избавление
«В деле А56-97369/2021 оспаривали заем под залог квартиры, взятый в результате «необходимости якобы предотвратить обращение взыскания на жилье». В итоге Арбитражный суд Северо-Западного округа указал на необходимость исследовать цель договора, нуждался ли объективно должник в его заключении», — приводит пример Евгения Боднар.
Бывают и оспаривания по специальным банкротным основаниям, в частности неравноценному встречному предоставлению (Постановление Седьмого ААС по делу А03-1700/2022 от 26.04.2023), однако перспективы реального возврата денег – туманны.
Самозапрет
В начале 2024 года Госдума приняла закон, по которому россияне смогут устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. Он начнет действовать с 1 марта 2025 года.
«Можно будет устанавливать запрет на заключение договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Гражданин получит право подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал «Госуслуг», а также запросить информацию о наличии в кредитной истории сведений о таком ограничении. К заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа», — напоминает Оксана Васильева.
При этом снять запрет можно будет в любое время, но взять кредит получится только после того, как данные попадут в историю. Законодатель считает, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества.
Защита здесь и сейчас
Обезопасить себя от мошенников можно, не дожидаясь следующей весны, добавляет Оксана Васильева. Она советует:
- Не оставлять паспорт в залог в различных сервисах и службах проката. А в случае утери документа — написать заявление в полицию.
- При вводе на сайте личных данных необходимо убедиться, что в адресной строке есть изображение закрытого замка. Это значит, что между используемым браузером и сайтом установлено защищенное соединение, передаваемые данные зашифрованы и мошенники не могут получить к ним доступ.
- Не следует сообщать никому коды из смс или push-уведомлений от банка.
- Необходимо выбирать надежные банки и МФО. Проверить организацию можно в реестре на сайте Банка России
Игорь Афонин рекомендует установить на телефон менеджер паролей. При входе на «Госуслуги» следует установить двухфакторную аутентификацию через смс-подтверждение или кодовое слово. Пусть это будет, например, кличка собаки.
Эксперты подчеркивают важность быстрого обращения в полицию и сбора всех доказательств. Хотя иногда оспорить кредит сложно, при наличии убедительных фактов суды все чаще признают такие сделки недействительными. Важно помнить, что предотвращение мошенничества — в наших руках: соблюдение мер безопасности и установка самозапрета на выдачу кредитов могут снизить риски.
