Что не так с программами лояльности?
Кэшбэк — бонус, который банк возвращает клиенту за оплату товаров и услуг картой. Для бизнеса — это удобный способ удержать клиентов и увеличить транзакции. А для потребителей — реальная экономия и дополнительный стимул пользоваться картами чаще.
Однако всё чаще этот механизм становится инструментом для мошеннических операций.
Некоторые клиенты используют кэшбэк не по назначению — выводят деньги через возвраты, совершают фиктивные покупки, переходят от банка к банку, избегая системных ограничений. Такие схемы затрудняют работу финансовых организаций: даже если банк выявил мошенника, он не может предупредить коллег из других учреждений — закон о персональных данных запрещает передавать такую информацию третьим лицам.
Например, данные о так называемых «дропперах» — пользователях, на которых оформлены карты для незаконных операций, — могут быть переданы только в МВД, но не между банками.
Ассоциация банков России (АБР) предложила Роскомнадзору рассмотреть возможность внесения поправок в закон о персональных данных, чтобы разрешить банкам обмениваться сведениями о мошенниках. В ответ ведомство сообщило, что готово изучить инициативу «в рамках своей компетенции», но конкретных решений пока не озвучило.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин подтвердил, что такая проблема действительно существует. Недобросовестные клиенты сознательно используют уязвимости программ кэшбэка: покупают товар, получают вознаграждение от банка, а затем возвращают покупку на другую карту. В результате они получают и кэшбэк, и полную сумму за возвращённый товар — фактически дважды.
Он отмечает, что если единичные случаи банки еще могут пропустить, то регулярные манипуляции явно указывают на злонамеренность. Сложность усиливается тем, что такие клиенты свободно переходят между банками, продолжая использовать уязвимости.
Что предлагают банки?
- блокировать инструкции в интернете, объясняющие способы обхода правил кэшбэк-программ;
- включать такого рода материалы в Единый реестр запрещенной информации.
Роскомнадзор в ответ на просьбы АБР заявил, что действующее законодательство не позволяет блокировать подобный контент во внесудебном порядке, даже если он пропагандирует обход правил кешбэк-программ. Таким образом, инициатива банков упирается в необходимость изменений правовой базы.
В 2023 году российские банки резко увеличили вложения в программы лояльности — расходы достигли 286 млрд рублей, что в 1,5 раза больше, чем в 2022 году.
Доля карт с кешбэком на рынке выросла до 70%, подтверждая популярность таких программ. Опросы показывают, что 40% россиян оформляют карты ради получения бонусов, а более 70% готовы менять банки ради более выгодных условий.
Это создает для финансового сектора не только возможности, но и вызовы: клиенты становятся мобильнее, а конкуренция за их внимание — все жестче.
Все не так однозначно
Эксперты разделились в оценке предложений банков по борьбе с кешбэк-фродом (мошенничеством). Одни считают, что нужно применять локальные меры (лимиты кешбэка, условия по активности карты). Другие сомневаются в квалификации действий как мошенничества: если клиент действует в рамках программы, доказать умысел сложно.
Также саму идею базы мошенников считают нереалистичной из-за отсутствия единых стандартов программ лояльности и сложностей отличить «жадных» клиентов от мошенников. Специалисты предлагают сделать упор на устранение банками лазеек. Но есть и те, кто заявляет, что умышленный обход правил — явный случай мошенничества.
Специалисты сходятся во мнении, что злоупотребления кешбэком часто связаны с пробелами в программах лояльности, а не с классическим мошенничеством.
Для борьбы с такими схемами банкам необходимо анализировать клиентские операции и оперативно корректировать правила программ, закрывая уязвимости. А реализация межбанковских инициатив (например, создание базы мошенников) потребует изменений в законодательстве, включая регулирование персональных данных.
Открытыми остаются и ключевые вопросы: как определить границы злоупотреблений и найти баланс между безопасностью и выгодой от активности клиентов.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
