Кредитные каникулы для предпринимателей России не являются новым «изобретением». Такую меру поддержки бизнесу ввели еще в 2020 году в период пандемии. С тех пор правило изменилось и стало постоянным – соответствующий закон вступил в силу 1 января 2024 года. Механизм кредитных каникул предназначен не только для компаний, но и для физических лиц.
Кредитные каникулы – это период «передышки» от платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций. Кредитор в лице банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива не имеет право отказать в предоставлении кредитных каникулы, если заемщик соответствует требованиям закона.
«Кредитные каникулы вводились как временная мера во время пандемии 2020 для поддержки граждан, затем программа была возобновлена в марте 2022 года в связи с экономическим кризисом, вызванным санкциями. Предполагалось, что льгота будет действовать до сентября 2023 года, но в соответствии с Федеральным закон от 24.07.2023 г. № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» кредитные каникулы с 1 января 2024 года приобрели постоянную основу. В соответствии с этим можно понять, что кредитные каникулы показали себя эффективным инструментом поддержки граждан, в котором нуждается население», – пояснила «Сфере» доцент Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.
Глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута заявил, что ЦБ подготовил детали механизма кредитных каникул для бизнеса и уже обсудил их с предпринимателями. Также сейчас проходят дискуссии с Минфином и Минэкономики, по итогам которых параметры льготного периода обсудят с Государственной думой.
Что предлагают?
Приостановить кредитный платеж смогут представители малого и среднего бизнеса, а также микропредприятия. ЦБ предложил предоставлять кредитные каникулы компаниям на срок до шести месяцев по каждому кредитному договору. Но есть нюанс, процедурой можно будет воспользоваться только один раз в пять лет. Льготу, по словам гендиректора инвестиционной компании «Диалот», член «Опоры России» Егора Диашова, смогут получить компании из 70 отраслей экономики, в том числе сельского хозяйства, общепита, туризма, IT и торговли.
К положительным моментам механизма кредитных каникул Оксана Васильева также относит:
- реструктуризация долга не будет отражена в кредитных историях заемщиков;
- благодаря льготе бизнес сможет перенаправить свои силы на проблемы, не связанные с выплатой кредита;
- бизнесмены смогут наладить внутреннее финансирование, снизив риск дефолта, и восстановить платежеспособность.
Банки также остаются в плюсе, так как льготный период для них не бесплатен. Юрист и управляющий партнер адвокатского бюро «Гаевский и партнеры» Сергей Гаевский предупредил, что начисленные за время кредитных каникул проценты нужно будет выплатить — из-за этого полная стоимость займа вырастет, что исключает для кредитных организаций риски недополучения дохода.
Риски кредитных каникул
Егор Диашов предупреждает, что злоупотребление кредитными каникулами бизнесом может создать негативные последствия для кредиторов в виде «провала» в прибыли. Согласно данным ЦБ, на начало марта 2024 года представители малого и среднего предпринимательства задолжали взыскателям 12,7 трлн рублей, что на треть больше показателей такого же периода 2023 года.
«Если каждый предприниматель единовременно захочет взять отсрочку, в банковском секторе будет коллапс. Поэтому компаниям нужно понимать, что пользоваться этой мерой надо в самых сложных случаях», — добавил Егор Диашов.
Убрать этот риск поможет минимизация попыток бизнеса взять кредитные каникулы в недобросовестных целях. Для клиента же предлагается сделать механизм выдачи платежной отсрочки простым и прозрачным.
Помочь урегулировать и стабилизировать выдачу льготы может и снижение бюрократии при оформлении кредитных каникулы для особо пострадавших от кризиса отраслей, считает Егор Диашов, а также рассмотреть возможность увеличения максимального срока кредитных каникул
