Согласно статистике от кредитных организаций, объем заемных средств, выданных клиентам и переданных затем злоумышленникам, с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей. Банком России было установлено, что порядка 50% кредитных сумм были переданы мошенникам. Об этом говорится в пояснительной записке к закону.
Для установления «периода охлаждения» заемщика в рамках потребительского кредитования кредитор сможет передать заемщику деньги минимум через 4 часа для сумм от 50 тыс. рублей до 200 тыс. рублей и минимум через 48 часов – для сумм свыше 200 тыс. рублей.
«Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. За указанный период гражданин сможет обдумать цели, на которые он занимает средства и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями, и, при необходимости, обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях», — полагают авторы закона.
С 1 млн до 200 тысяч
Изначально Центробанк планировал установить лимит в 1 млн рублей, но скорректировал его, синхронизировав с законом о «периоде охлаждения».
«Введение «периода охлаждения» может быть связано с необходимостью повышения финансовой грамотности населения и более тщательного анализа финансовых обязательств, что, в свою очередь, могло стать одним из факторов снижения порога с 1 млн до 200 тысяч рублей», — объяснила арбитражный управляющий, медиатор Юлия Иванова.
В течение «периода охлаждения» заемщик может отказаться от получения средств, уведомив об этом кредитора.
Глава департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов подчеркивает, что теперь у банков достаточно времени для проверки официальных доходов, что устраняет прежние аргументы о нехватке сроков для обработки заявок. Банки перейдут на использование только официальных источников информации.
Без «периода охлаждения» останутся:
- займы и кредиты до 50 000 рублей;
- ипотека;
- образовательные кредиты;
- автокредиты, если средства идут напрямую автодилеру;
- кредиты на рефинансирование (при условии, что сумма долга не увеличивается);
- покупки в кредит в магазинах при личном присутствии заемщика;
- кредиты с созаемщиками или поручителями.
Юлия Иванова отмечает, что с введением новых правил заемщик сможет:
- Планировать получение заемных средств заранее— быстро оформить крупный кредит станет невозможно.
- Подстраховатьсяна случай непредвиденных трат с помощью кредитной карты: проценты начнут начисляться после первой операции и завершения льготного периода. Можно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.
- Передумать, если кредит не нужен, заемщик может просто не забирать деньги.
Как подтвердить доход?
Предполагается, что подтверждающими документами станут справки по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Банки могут предлагать свои формы, но основными, вероятно, останутся стандартные налоговые декларации.
«Банки вправе запрашивать дополнительные данные в зависимости от своей внутренней политики и анализа рисков», — поясняет Юлия Иванова.
Кроме того, банки и МФО обязаны будут проверять ИНН заемщика в государственных системах, включая базу ФНС. Как отмечают в Банке России, это ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй и станет дополнительным источником идентификации. МФО будут зачислять деньги на счет только при совпадении данных заемщика и получателя.
Ограничения
С 1 марта 2026 года МФО получат доступ к данным регулятора. Если заемщик числится в базе Банка России как участник мошеннических операций, МФО обязаны отказать ему в займе.
«С 31 декабря 2026 года банки и МФО будут проверять все обращения заемщика за кредитами за последние пять лет. Это предотвратит случаи массового оформления займов под влиянием мошенников», — рассказала «Сфере» Юлия Иванова.
Плюсы и минусы
Обязательное подтверждение доходов, по словам эксперта, сократит число проблемных кредитов, снизив риски для банков и улучшив их кредитный портфель. Однако новые правила могут ограничить доступ к кредитам для тех, кто работает неофициально или имеет нестабильный доход. Банки станут осторожнее, что снизит число одобренных заявок.
Также игроки рынка прогнозируют, что некоторые категории клиентов могут столкнуться с ограничениями, включая затруднения в покупке необходимых товаров или ухудшение условий кредитования.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
