Несите ваши денежки — иначе быть беде: как обезопасить личные финансы

После повышения ключевой ставки до 20% на фоне западных санкций из-за ситуации на Украине перед россиянами встал вопрос сохранения личных сбережений. Одни ищут наиболее удачные варианты вложения денег, другие задаются вопросом, что будет с их кредитными обязательствами и откуда взять средства на их погашение. Как защитить личные финансы, куда инвестировать, на что стоит обратить особое внимание — «Сфера» разбиралась вместе с экспертами.
Время прочтения: 8 минут

Читайте мелкий шрифт

Одним из первых на принятое Центробанком решение отреагировал президент России Владимир Путин, поручив обеспечить сохранение кредитных ставок в договорах, заключенных до роста ключевой ставки. В первую очередь это касается ипотечных займов. В соответствии с законодательством, повысить ставку без согласия заемщика банк не уполномочен, но всё же лучше внимательно перечитать договор.

По словам адвоката, эксперта-консультанта по банкротству компании «Финансово-правовой Альянс» Алексея Сорокина, существуют только три законных основания для повышения ставок в уже подписанном соглашении.

«Если обе стороны на это согласны — в таком случае подписывается дополнительное соглашение к договору. Это основание является свободной волей двух договаривающихся сторон. Невозможно принудить, например, заемщика к изменению процентной ставки вне рамок такого согласования», — пояснил Сорокин.

Односторонний порядок тоже существует. Банк может обратиться с требованием о повышении ставки в суд, но только в случае грубого нарушения заемщиком условий кредитования. Если высший орган посчитает такие обстоятельства доказанными, ставку действительно могут увеличить.

Ставка может быть изменена банком, если заемщик по ипотечному кредиту отказался от уже заключенного договора страхования. Никакие иные обстоятельства, например повышение ключевой ставки, не дают кредитным организациям права на одностороннее повышение процента по уже выданным кредитам.

Однако эти факторы характерны для фиксированной процентной ставки. Существует еще и «плавающая», которая привязывается к различным рыночным условиям, например, к курсу валют или к той же процентной ставке Центробанка.

«Переменная ставка не распространена в договорах потребительского кредитования, но я всё же рекомендую внимательно изучить имеющееся соглашение. Если речь идет о потребительском кредите, размер и вид процентной ставки содержится в пункте 4 стандартной табличной формы такого договора», — отметил адвокат Алексей Сорокин.

Если «плавающая» ставка прописана в договоре, необходимо следить за действиями кредитной организации, с которой соглашение было подписано, и регулятора. Впрочем, глава ЦБ Эльвира Набиуллина уже заявила, что банк поддержит таких потребителей, в том числе валютных ипотечников. Кроме того, власти пообещали рассмотреть законопроект о так называемых «кредитных каникулах» для всех типов потребительского кредитования, включая ипотеку.

Долгоиграющие вложения

Еще 24 февраля к банкоматам во многих городах России выстроились километровые очереди. Подверженные массовой панике после введения санкций граждане побежали снимать деньги, опасаясь, что их накопления и вклады могут сгореть. В некоторые дни оборот наличности в России составлял 1,4 трлн рублей — столько средств россияне снимали в банкоматах за сутки. Перед многими встал вопрос – что делать с деньгами дальше, неужели под матрасом хранить?

По словам частного эксперта по недвижимости и финансам Эльвиры Чернявской, массовый «обнал» был временной, панической реакцией. Сейчас граждане снова понесли деньги в банк ввиду повышения ставок по вкладам. 3 марта банк ВТБ сообщил, что их клиенты уже разместили 900 000 000 000 рублей на депозитах (ставка по рублевому вкладу сегодня 21% годовых).

Во все времена массовое единовременное изъятие вкладов могло обрушить любой, даже самый надёжный банк. Люди не учитывают, что деньги уже давно не лежат в сейфах, они «работают» — выданы под проценты заёмщикам. В конце концов банку будет нечем платить проценты вкладчикам. Как не потерять ещё больше и куда лучше «вложиться» каждый решает для себя сам, но практика показывает, что наиболее устойчивым активом во все времена оставалась недвижимость, считает Чернявская.

«Если говорить о вкладах, еще до начала ситуации в Украине они были не выгодны, потому что реальная инфляция выше ставки по вкладу. Что касается фондового рынка, на фоне проведения спецоперации акции многих компаний резко упали. В целом этот инструмент не подходит обывателю, который хочет сохранить и приумножить средства», — добавила эксперт.

По словам Эльвиры Чернявской, россиянам имеет смысл вкладывать деньги в то, в чем они разбираются. Иначе велик риск не только не заработать, но и потерять деньги. Эксперт отмечает, что в смутное для экономики время самое разумное — сохранять холодный разум и действовать обдуманно.

«В принципе это правило подходит не только для кризисных времён. Залогом успеха инвестора, на мой взгляд, является умение ловить момент: знать когда купить и продать», — заключила она.

Крипта или деньги под подушкой?

Практикующий главбух, магистр экономики, член ИПБ России Юлия Жукова считает, что надеяться на валюту пока не стоит. С «вечно зелеными» существует большой риск потерь, а вот рынок акций вполне можно изучить.

«Сейчас прекрасное время вложить свободные деньги в акции. Советую хотя бы минимально ознакомиться с инвестициями в целом. Это хорошее вложение, если вы проанализируете налоги, комиссии при покупке /продаже, и сделаете вклад в долгосрок, например, купите платину», — рекомендует Жукова.

Вложение в драгметаллы всегда относили к пассивным вариантам заработка. Так, платина считается самым престижным и дорогим объектом инвестирования. Но такое вложение сопряжено с рядом тонкостей, поэтому спонтанно покупать драгметалл не рекомендуется.

Например, на цену платины прямо влияет состояние экономики. В кризисные периоды она обычно опускается. Например, в 2008 году из-за падения в автомобильной отрасли (а производство машин требует больших объемов платины) стоимость драгметалла резко снизилась. Даже снижение уровня добычи не спровоцировало всплеска. Поэтому «Сфера» рекомендует с осторожностью подходить к подобным вложениям.

Инвестиции в цифровые активы также считаются высокорискованными из-за их волатильности. Юлия Жукова считает, что, сейчас вариант с вложением в криптовалюту можно рассматривать для развлечения — отдать ту сумму, которую не жаль потерять. Эксперт предлагает не забывать о давно знакомых и забытых способах — хранить «деревянные» дома.

«Крупнейшие российские банки вслед за ЦБ подняли ставки по рублевым вкладам до 17-23% годовых. Всё бы ничего, но есть один тонкий момент: во время военного положения все вклады банков замораживаются в пользу государства на военные нужды. Не лишним будет спрятать деревянные под подушку. Часть финансов всё-таки хорошо бы держать в валюте государства и там, куда лапа событий не доберётся», — заключила Жукова.

Что выбрать

Мнения экономистов расходятся диаметрально. Некоторые эксперты не исключают, что при самом неблагоприятном развитии событий оборот иностранных денежных знаков в нашей стране будет запрещён, поэтому вклады в валюту пока наиболее опасны.

Вложения в недвижимость тоже рискованный шаг — в кризисные времена первым с «полок» уходит неликвид по якобы выгодным ценам. Есть вероятность совершить необдуманную сделку, которая не принесет ожидаемой отдачи, особенно финансовой.

Пока понятно только одно — впереди движется не экономика, а геополитика. Гадать, что будет дальше с ВВП, ставками и инфляцией всё равно, что предсказывать погоду по расположению звезд — субъективно и вряд ли окажется правдой.

Источник изображения: pixabay.com

Рекомендуем

Статья

Банкротство физических лиц: процедура и последствия для должника

Мода на кредиты пошла давно, уже более 15 лет многие граждане живут в долг, причем занимают деньги не только на первостепенные нужды и не только в безвыходной ситуации. Наоборот, не иметь кредитов в наше время — это чуть ли не «странность». Деньги на отдых, престижные машины и даже на популярные новые модели телефонов — все желания оплатит банк. К сожалению, немало людей такой подход к финансовому планированию уже загнал на самое дно долговой ямы. Благо, законом предусмотрен выход из этой ситуации — процедура банкротства. Только все ли с ней так просто, как кажется, или есть риск наткнуться на подводный камень?

Статья

Жизнь после санкций: какие сферы в России пострадали больше всего

Весь последний месяц главными экономическим новостями становились санкции, которые вводятся в отношении России. Некоторые экономические ограничения принесли в бытовую жизнь лишь легкий дискомфорт и смену привычек. Некоторые же оказались весьма чувствительными для ведущих сфер экономики страны. Каких отраслей в наибольшей степени коснулись ограничения — в обзоре «Сферы».

Статья

Профессиональный киберспорт — профессиональные правила игры. Круглый стол Legal Academy

Киберспорт стал сегодня официальным видом спорта, а также отраслью для инвестиций. Чем он отличается от гейминга, как регулируются отношения профессиональных игроков с виртуальной спортивной лигой и спонсорами — на эти вопросы ответят эксперты. Они также расскажут о самых последних трендах права в этой сфере.

Нужно хоть что-то написать