В 100 раз больше
С 1 июля 2022 года в силу вступили поправки, которые ограничивают возможность банков обосновывать повышение сборов за переводы физлицам с помощью закона о противодействии отмыванию денежных средств (115-ФЗ). Но Верховный суд только за последние пару месяцев рассмотрел несколько дел, которые касались именно заградительных комиссий.
Так, «Сибирская инвестиционная группа» за один день совершила три перевода одному и тому же физлицу со счета в банке ВТБ. Общая сумма отправленных средств составила 23,4 млн рублей, а комиссия банка – 2,1 млн рублей. Компания подала в суд на финансовую организацию, так как посчитала такой тариф необоснованным.
Три инстанции отказали в иске - размер комиссий банк прописал в договоре, о котором истец знал. В итоге дело дошло до Верховного суда, который встал на сторону заявителя – он посчитал, что комиссия имеет очевидные признаки введенного в одностороннем порядке заградительного тарифа.
Аналогичное дело ВС рассмотрел в феврале 2024 года. Иск к «Альфа-банку» подало ООО «Лесотехника». Компания перевела 55,4 млн рублей физлицу, чей счет был открыт в этом же банке. За это финансовая организация списала более 5 млн рублей комиссии.
В «Лесотехнике» посчитали, что банк повысил размер вознаграждения до 10% - более, чем в 10 раз, чем нарушил баланс законных прав и интересов между сторонами. Три судебных инстанции иск отклонили. А вот Верховный суд решил иначе.
«Предметом настоящего спора фактически является взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения в размере, препятствующем реализации клиентом банка своего права распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению, что затрагивает существо обязательств банка по договору банковского счета, в нарушение положений части 1 статьи 65, статьи 71 и части 1 статьи 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим доводы заявителя о несоблюдении ответчиком требований разумности и добросовестности при установлении спорного тарифа не получили надлежащей оценки в состоявшихся по делу судебных актах», — подчеркнул ВС.
Подрыв экономических ожиданий
Высказать свое мнение относительно ввода заградительных комиссий «Сфера» попросила Веронику Сальникову, адвоката, партнера юридической фирмы «Яковлев и партнеры». Эксперт напомнила, что комиссия банка – доходная часть его бюджета. Однако предполагается, что для разной категории граждан должны существовать разные комиссии и тарифы могут варьироваться.
«При этом в конкретных ситуациях может быть обнаружен признак неравноценности встречного предоставления при начислении банком спорной комиссии клиенту», - подчеркивает она.
Верховный Суд РФ в своих доводах указывает на необходимость раскрыть экономическое содержание соответствующих комиссий за осуществление денежных переводов в пользу физических и юридических лиц, подтверждающих обоснованность разницы в размерах. А также сослаться на тарифный план, не предусматривающий указанного различия между комиссиями в зависимости от правового статуса получателя платежа, возможностью присоединения к которому клиент не воспользовался.
Также суд обращает внимание на отсутствие экономического обоснования себестоимости услуги по проведению платежей, делая вывод, что действия банка по установлению размера комиссии за перевод денежных средств на счета физических лиц, существенно увеличенной по сравнению с комиссией, применяемой к перечислению денежных средств в пользу юридических лиц, имеет очевидные признаки заведомо недобросовестного осуществления кредитной организацией гражданских прав (пункт 1 статьи 10 ГК).
Количество дел по схожим вопросам, которые дошли до ВС, заметно увеличилось - уже формируется отдельная судебная практика. Это, по словам юриста, явно свидетельствуют о наличии проблемы, на которую ЦБ, законодатели и финансовые организации должны обратить внимание.
«Еще в начале 2020 года Банк России рекомендовал отказаться от заградительных тарифов на «экономически обоснованные» операции. Параллельно с этим депутаты внесли в Госдуму законопроект, ограничивающий размер комиссии за переводы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физлиц», - добавляет Вероника Сальникова.
Согласно данным регулятора, по итогам 2022 года объем наличных денег в обращении составил 16,35 трлн рублей, а к концу 2023 года объем наличности превысил 18 трлн руб. Таким образом повышенные или так называемые заградительные комиссии создают перевес наличных денег на руках у населения. А эта ситуация не выгодна государству, указывает эксперт.
Банки вправе устанавливать разные комиссии в зависимости от категории клиента и обстоятельств. Чрезмерные или необоснованные тарифы ведут, в первую очередь, к недоверию со стороны клиента, а также создают дисбаланс в денежной системе государства, резюмирует спикер.
