Из-за перебоев с интернетом российский бизнес столкнулся с проблемами при проведении платежей. Чтобы избежать их, компании начали переводить расчёты в банки из «белых списков», способные работать даже при ограничениях связи. Но пока в перечень вошли всего пять из 305 банков, работающих в России. То есть всего 2% игроков рынка.
«Формирование "белых списков" из пяти кредитных организаций создаёт для финансового сектора ситуацию двойного контура, где ограниченный пул банков получает приоритетный доступ к инфраструктуре, а остальные участники рынка сталкиваются с перебоями в обработке платежей и риском потери клиентов», — говорит Александр Аникиенко, начальник отдела информационной безопасности ПАО «РосДорБанк».
Основатель CPA-сети FCN, партнёрской сети Devtek, платформы SMSAds и платёжной системы Bemorepay Татьяна Мичурина считает поведение российских компаний вполне объяснимым: для бизнеса критически важно, чтобы платежи проходили без сбоев.
«Никто не хочет зависеть от задержек и разрывов в расчётах, особенно когда это влияет на поставщиков, зарплаты и оборот. В итоге деньги и операции концентрируются в нескольких банках», — рассказывает она.
Фильтр доверия
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что ограниченное число банков в «белом списке» нарушает принципы честной конкуренции.
«Видим в этом проблему, достаточно серьезную, потому что нахождение в этом белом списке сайтов означает серьезное конкурентное преимущество для тех банков, которые в него попали. И, конечно, это нарушает правило добросовестной равной конкуренции», — заявляла ранее Набиуллина. По мнению ЦБ, все банки, имеющие лицензию, должны быть включены в белый список.
По словам эксперта «Сферы», инвестора и предпринимателя Владислава Никонова, основателя социальной сети о финансах и инвестициях «БАЗАР», «белые списки» уже стали своеобразным фильтром в финансовой системе.
«Компании начинают выбирать банк не по качеству сервиса или условиям, а по принципу надежности прохождения платежей. Это заметно снижает роль рыночной конкуренции и усиливает административное влияние на сектор», — отмечает он.
Монополия или нет?
Александр Аникиенко считает, что приоритетный доступ для проверенных организаций сам по себе не противоречит законодательству. Однако для сохранения честной конкуренции важно, чтобы критерии отбора оставались прозрачными, а механизм включения был доступен всем добросовестным участникам рынка.
По словам Владислава Никонова, складывается ситуация, при которой доступ к ключевой финансовой инфраструктуре оказывается ограниченным.
«Когда бизнес вынужден работать только с определенными банками, чтобы обеспечивать стабильность платежей, это создает неравные условия. Конкуренция смещается с качества услуг на наличие доступа к системе. Это может негативно сказаться на развитии банковских продуктов и сервисов в дальнейшем», — считает он.
Без вины виноватые
На первый взгляд решение выглядит простым: остальным банкам достаточно подать заявку на включение в «белый список». Однако на практике процесс оказывается значительно сложнее.
«Помимо стандартных требований к финансовой устойчивости и комплаенсу, большое значение имеют технологическая готовность, уровень прозрачности операций и соответствие внутренним регуляторным ожиданиям. При этом критерии отбора для рынка выглядят недостаточно прозрачными, что усиливает разделение банков на ограниченный круг допущенных и всех остальных», — поясняет Владислав Никонов.
Александр Аникиенко также обращает внимание на отсутствие утверждённого регламента включения в список. Кроме того, те инструкции, которые есть в общем доступе, носят рекомендательный характер и описывают скорее частный опыт, чем универсальную процедуру.
«Многие кредитные организации, уже являясь объектами критической информационной инфраструктуры, не получали адресных указаний о необходимости отдельной подачи заявки, поэтому процесс идет не так быстро, как хотелось бы рынку», — отмечает он.
Татьяна Мичурина добавляет, что включение в список зависит и от уровня готовности самих компаний.
«Это дорогая и сложная часть, в которую не все успели или смогли вложиться на нужном уровне», — говорит эксперт.
Риски для бизнеса
Пока 98% банков ищут способ попасть в «белый список», бизнес голосует рублём и переводит расчёты в организации, где платежи проходят даже при перебоях со связью. Тем, кто продолжает работать со своими банками, вряд ли стоит рассчитывать на компенсацию убытков из-за сбоев в расчётах.
«На практике ответственность, как правило, не закреплена за конкретной стороной. Риски распределяются таким образом, что их несет сам бизнес. Банки и участники платежной инфраструктуры действуют в рамках внутренних процедур и регламентов, это затрудняет возможность компенсации прямых потерь», — отмечает Владислав Никонов.
Эксперт ожидает, что в будущем правила работы платёжной системы станут прозрачнее: появится единый подход к причинам отказов и блокировок, а также инструменты защиты бизнеса. Это может быть, например, реализовано через страховые инструменты или другие формы компенсации.
Татьяна Мичурина в свою очередь советует предпринимателям держать расчёты в нескольких банках и не завязывать всё на одну точку, такой подход снизит риски и даст больше контроля над деньгами.
В итоге «белые списки» уже влияют не только на устойчивость платежей, но и на структуру рынка: бизнес концентрирует расчёты у ограниченного круга банков, а конкуренция всё больше смещается от качества услуг к доступу к инфраструктуре. При этом единых прозрачных правил включения в систему пока нет, а риски и убытки от сбоев в расчётах в основном остаются на стороне компаний.
Изображение создано Magnific, www.magnific.com
