Первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова в ходе встречи Ассоциации банков России заявила, что Банк России уже провел около 25 тыс. операций с помощью цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Как отметила Татьяна Микони на вебинаре, законодатели Российской Федерации официального понятия цифрового рубля не ввели. Кроме того, в законе нельзя найти и определения таким понятиям, как безналичные или наличные денежные средства. В тоже время в статье 128 ГК РФ цифровые рубли помечены как разновидность безналичных денежных средств. К цифровой валюте также применимы и положения безналичных денежных средств, что доказывает статья 845 ГК РФ.
Согласно статье 140 ГК РФ в стране существует три «формы денег»: наличные, безналичные деньги и электронный рубль. Но буквально, замечает эксперт, существует только первые две формы.
На сайте ЦетроБанка России можно найти такое определение: цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.
Чем регулируется обращение цифрового рубля?
Существует три федеральных закона, которые и знаменовали появление виртуальной валюты.
В декабре 2021 года стало известно, что ЦБ завершил создание платформы цифрового рубля, но законопроекты в Государственную думу были внесены только в декабре 2022 года. Как такового закона о цифровой валюте нет, но есть три положения, которые лишь вносят изменения в ряд законодательных актов: в №339-ФЗ ГК РФ от 24 июня 2023 года, от 24 июня 2023 №340-ФЗ «О банках и банковской деятельности, «О ЦБ РФ», «О валютном регулирования и валютном контроле», «Об исполнительном производстве», «О национальной платежной системе» и «О таможенном регулировании в РФ», а также №610-ФЗ НК РФ от 19 декабря 2023 года ФЗ. При этом даты вступления в силу этих законов максимально отложены, последний запланирован аж на январь 2025 года.
«Несмотря на законы, россияне не могут открыть счет цифрового рубля, так как он еще находится в стадии пилотного проекта. То есть в государстве приняли законопроекты, но общественные отношения будут формироваться позже», — замечает Татьяна Микони.
Что такое ПЦР?
Специалист отмечает, что цифровой рубль в России функционирует только в рамках платформы цифрового рубля (ПЦР). Сама же эта площадка является информационной системой. Она действует в соответствии с определенными правилами, которые утверждаются банком России, где могут взаимодействовать и проводить определенные операции субъекты этой платформы.
Всего в платформе существует три вида субъектов: оператор ПЦР в лице Банка России, участники ПЦР, которыми могут стать отечественные и иностранные банки, а также пользователи ПЦР — индивидуальный предприниматель, физическое и юридическое лица.
Принципиальное отличие электронной валюты от привычных безналичных денежных средств заключается в некой монополии, где главенствует ЦБ и все счета цифрового рубля скрываются у этого оператора. Также и все операции проводятся непосредственно Банком России, то есть иные банки не выполняют операции с цифровым рублем. Таким образом, пользователи электронного рубля защищены от рисков банкротства крупного кредитного учреждения.
«Можно легко заметить, что цифровой рубль больше похож на наличные деньги, так как банкноты и монеты банка России являются безусловным обязательством Банка России обеспечиваются всеми его активами», — отметила эксперт.
Участник ПЦР выступают в этой системе как посредник между оператором и пользователями. Первый просто помогает передавать распоряжения пользователя оператору. На этом его функционал заканчивается. Россиянину, чтобы стать пользователем платформы, нужно заключить договор об открытии счета цифрового рубля.
Правоотношения между субъектами ПЦР
Отношения всех участников проходит так: оператор и участник заключают договор поручения или договор комиссии, между участником и пользователем возникает договор банковского счета или договор об использовании электронных денежных средств (ЭДС), а непосредственно пользователь заключает с оператором договор счета виртуального рубля.
Как открыть счет цифрового рубля?
Счет открывается на основе договора. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета, который разделяется на счет цифровой валюты участника платформы, физического и юридического лиц.
Стоит отметить, что каждому пользователю платформы открывается только один счет виртуальной валюты. Следующей особенностью является то, что заключение договора счета цифрового рубля с несколькими пользователями и формирование группы счетов цифрового рубля невозможно. И последнее — участник ПЦР не вправе отказать пользователю платформы в доступе к платформе, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При открытии счета пользователь не может обратиться непосредственно в Центральный банк. Ему нужно сделать эту процедуру через участника, отправив ему обращение об открытии счета цифрового рубля. Но сделать это возможно только с теми банками, с которыми пользователь уже имеет договорные отношения в виде банковского счета, и эта кредитная организация должена учитывать электронные денежные средства.
Татьяна Микони отмечает, что любые отношения с цифровым рублем осуществляются только через приложение, которое создается самим участником. Существует всего три операции, которые можно совершить с цифровой валютой: увеличить или уменьшить остаток на счете, а также перевод цифровой валюты. При этом кредитование счета и начисление процентов на остаток, учитываемых на счете, не допускается.
К преимуществам цифрового рубля эксперт относит низкую комиссию за операции, безопасность, быстрота и ожидание независимости российской финансовой системы от мировой. К недостаткам – риск для информационной безопасности и банковской тайны.
Подробнее о плюсах и минусах цифровой валюты «Сфера» рассказывала в материале.
