В условиях высоких ставок по кредитам рассрочка, особенно беспроцентная, в последнее время стала одним из самых популярных способов приобретения товаров. Но не все так гладко, как обещают продавцы своим клиентам.
«За обещанием «0%» часто скрываются реальные расходы. Так называемая «серая» рассрочка — это когда покупка оформляется не как обычный кредит, а через партнерские схемы с банками или МФО. Формально это рассрочка, но на деле — потребительский кредит с процентами, страховками или скрытыми комиссиями. Покупатель может думать, что платит только стоимость товара, но в договоре могут быть прописаны комиссии, платежи за дополнительные услуги или штрафы за просрочку, что превращает «беспроцентную» рассрочку в дорогой финансовый инструмент», — говорит Софья Игумнова, эксперт по финансовым продуктам «ВсеЗаймыОнлайн».
Часто банки-партнеры, которые выступают посредниками между магазином и покупателем, не заключают с последним договор потребительского кредита, и их деятельность не регулируется законом. Восполнить эти пробелы должны два законопроекта, которые депутаты приняли в первом чтении.
Рассрочка как маркетинговый ход
О том, что рассрочка с нулевой ставкой далеко не всегда бесплатна для покупателя, предупреждает и Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
«По сути механизм рассрочки — это всегда кредит, вот только схема для потребителя непрозрачна, так как покупатель заключает договор не напрямую с банком, а с посредником — магазином или сервисом по оплате покупок частями (сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Скажем больше: беспроцентная рассрочка — это маркетинговый ход для стимулирования продаж», — рассказывает Ирина Андриевская.
По словам эксперта, рассрочка чаще всего предлагается на ограниченный ассортимент. По договоренности с банком магазин снижает цену на акционный товар. Покупатель приобретает его в рассрочку под 0%. Однако в договоре и товарном чеке часто указывается сумма, отличающаяся от цены на ценнике — она может быть ниже. В итоге за весь срок рассрочки покупатель фактически выплачивает полную стоимость товара. То есть скидка носит формальный характер: продавец компенсирует её за счет покупателя, а в случае просрочки взимает штраф.
Дешевле, чем за наличные
Ирина Андриевская, специально для «Сферы», объясняет схему беспроцентной рассрочки на примере: «Допустим, человек решил купить в рассрочку и обязательно без переплаты телевизор, который по ценнику в магазине стоит 60 000 рублей. Технику продают ему в рассрочку за 60 000 рублей на 24 месяца — в месяц человек отдает 2 500 рублей. Переплаты действительно нет?
Проверим, изучив договор. Стоимость телевизора по ценнику — 60 000 рублей. При оформлении рассрочки по программе 0-0-24 магазин (0% первый взнос, 0% переплата, 24 месяца) и банк сделает скидку, и в кредитном договоре будет указана цена 45 000 рублей. Получается, с учетом скидки товар стоит 45 000 рублей. Остальные 15 000 рублей — переплата за весь срок кредита или проценты за пользование кредитом.
При досрочном погашении кредита покупатель может сэкономить: банк пересчитает проценты. Например, если кредит закрыт уже в первый месяц, переплата составит всего около 600 рублей. В итоге телевизор обойдётся в 45 600 рублей вместо 60 000.
Софья Игумнова подчёркивает: многие покупатели не осознают, что рассрочка — это форма долгового обязательства.
«В случае просрочек взыскание происходит через суд или с передачей долга коллекторам, особенно если оператор — микрофинансовая организация. Сейчас законодательство не регулирует в полной мере сервисы рассрочек, что дает им пространство для юридических манипуляций», — говорит она.
Изменения
В марте 2025 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, направленный на повышение прозрачности рассрочки. Он предусматривает создание реестра операторов, требования к их капиталу, обязанность раскрывать полную стоимость услуг и передавать данные в бюро кредитных историй.
«Продавцам будет запрещено устанавливать разные цены в зависимости от формы оплаты, а максимальный срок рассрочки постепенно сократят до 4 месяцев. Регулирование передадут Банку России. Все это направлено на то, чтобы рассрочка перестала быть «серой зоной» и стала понятным и безопасным инструментом для потребителей», — поясняет Софья Игумнова.
Как поясняет Ирина Андриевская, помимо реестра МФО и банков на рынке дополнительно появится реестр операторов рассрочки. В него ЦБ будет включать игроков, отвечающих требованиям закона к стандартам управления и к собственному капиталу.
«Сейчас «порог» входа в этот бизнес прописан в размере 5 млн рублей. В дальнейшем размер собственных средств (капитала) оператора сервиса рассрочки будет определяться в соответствии с методикой Банка России. То есть сервисы перестанут расти бесконтрольно и будут регулироваться ЦБ по правилам, схожим с требованиями Банка России к МФО и к банкам. По задумке ЦБ и авторов закона, такие шаги должны защитить права пользователей рассрочек», — говорит эксперт.
Просрочка с занесением в личное дело
После вступления закона в силу у клиентов с рассрочкой появятся новые ограничения. Сейчас, поскольку кредитный договор не заключается, посредники не передают информацию о долге и просрочках в бюро кредитных историй. Формально кредитная история остаётся чистой, что для некоторых — плюс. Однако злоупотреблять этим не стоит.
«Так как сейчас у «рассрочника» нет кредитного договора, то платформы-посредники и магазины-партнеры не передают информацию о рассрочке и о просрочках и штрафах в бюро кредитных историй. Значит, кредитная история недобросовестного должника не портится. Что, с одной стороны, можно рассматривать как плюс. Однако этим не стоит злоупотреблять, ведь банки уже видят ненадлежащее поведение пользователя на «дочерних» платформах или в сделках магазинов-партнёров. Вряд ли в дальнейшем этот клиент будет для них надежным», — комментирует ситуацию Ирина Андриевская.
Закон также вводит порог в 15 000 рублей для передачи информации о рассрочке в бюро кредитных историй. «Как и по другим видам кредитов, операторы будут обязаны сообщать о договоре, если сумма долга превышает установленный лимит. Это закроет лазейку, при которой покупатели оформляли крупные покупки в рассрочку, оставаясь при этом формально не закредитованными», — резюмирует Андриевская.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
