Прощай, SWIFT: как выглядит реальное отключение России от платежной системы

Клиенты российских банков столкнулись со сложностями при совершении международных денежных переводов через систему SWIFT. Банки повысили комиссии за такие транзакции, а также увеличили плату за обслуживание валютных счетов. «Сфера» разбиралась, насколько законны подобные решения финансовых организаций и существует ли достойная альтернатива SWIFT.
Время прочтения: 6 минут

Личный опыт

Петербуржец Виталий Мироненко в середине июня совершил валютный перевод на сумму 380$ на счет одного из грузинских банков через систему SWIFT. Российский банк, откуда был отправлен перевод, известил, что операция успешно прошла. Затем прошла неделя, две, почти 20 дней — к конечному получателю деньги так и не поступили.

В российском банке мужчину уверяли, что деньги уже в банке-получателе и туда необходимо обратиться со swift-листом, чтобы они нашли эти средства. Выписка действительно подтверждала, что платеж в грузинском банке в статусе ACSP/ G002, но на счет конечного получателя он почему-то не доходит.

«В грузинском банке мне сообщили, что они не могут установить местонахождение денежных средств. В России служба поддержки тоже конкретных действий не предпринимала. В итоге через месяц средства вернулись на мой валютный счет в российском банке. Объяснили это коротко: «В связи с политикой банка-получателя». Да, и от 380$ осталось 320$ — 60$ комиссия, которую списывали при отправке и при возвращении средств (при SWIFT-переводах комиссию также могут взимать банки-посредники. — Прим. Ред.)», — рассказал «Сфере» Виталий.

Многие истории, связанные с переводами валюты из России, напоминают ситуацию Виталия. Только иногда средства не доходят до получателя больше месяца, иногда статус перевода не отслеживается, а иногда комиссия настолько велика, что отправитель теряет практически половину начальной суммы. Кроме того, выросло число отказов в операциях из-за усиления контроля со стороны принимающих банков за рубежом.

Иностранные контрагенты осуществляют выборочную проверку отправителей, но ее причины не указывают. Из-за этого сроки проведения некоторых переводов также могут затянуться на недели. Российские банки советуют разбивать крупные перечисления на части.

«Драконовская комиссия»

«Весной Россию отключили от SWIFT. На текущий момент в мире три страны, которые не могут проводить платежные операции в SWIFT — Северная Корея, Иран и Россия. Тинькофф Банк ввел новые большие комиссии за операции. Эти действия продиктованы желанием получить больше прибыли. Я, как юрист, не верю в громкие слова руководителя кредитной организации о желании изменить паттерны поведения своих клиентов и принудить их отказаться от валюты. Это невозможно, к примеру, если человек работает моряком в иностранной компании, естественно, свою заработную плату он может получать только в валюте. При чем тут паттерны?», — задается вопросом юрист Александра Романцева.

Возможность предоставлять SWIFT-переводы есть только у небольшого количества российских финансовых организаций. Например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк, Новикомбанк из-за блокирующих санкций США больше не могут переводить деньги клиентов в долларах и евро. Многие банки по собственному желанию перестали осуществлять валютные переводы из-за рисков блокировки денег. Некоторые, например, Газпромбанк и Райффайзенбанк повысили комиссию за валютные межбанковские переводы.

«В последние дни и недели многие россияне обнаружили, что введена плата за обслуживание валютных счетов, а также комиссии за входящие валютные переводы и прочие «прелести» с трансграничными переводами. Много шума наделала драконовская комиссия от банка «Тинькофф» в размере $200 за SWIFT-переводы», — отмечает адвокат Адвокатской палаты Ростовской области Анна Салютина.

В середине июля «Тинькофф» решил приостановить трансграничные SWIFT-переводы для физлиц до 1 октября. В банке рассказали, что срок переводов может составлять до нескольких недель из-за жестких проверок со стороны Запада.

«Решение обусловлено невозможностью обеспечить приемлемый уровень сервиса для наших клиентов из-за ежедневно ужесточающихся требований западных контрагентов и драматического снижения числа обрабатываемых ими платежей российских клиентов», — сообщили в пресс-службе организации.

Переводы, уже ожидающие обработки, «Тинькофф» обещал исполнить.

«Одностороннее введение банками комиссий, мораториев на трансграничные переводы — вопрос спорный, не имеющий на настоящий момент однозначного разрешения со стороны законодателя и Банка России. Так, одностороннее изменение банком договорных условий ущемляет гарантированные законом права клиента, а потому такой договор может являться ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). С другой же стороны, согласно п.1, ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможно в одностороннем порядке, если такое условие было прописано. Этой нормой закона банки и пользуются», — сообщил в беседе со «Сферой» управляющий RTM Group, эксперт в области кибербезопасности и права в ИТ Евгений Царев.

По словам эксперта, судебная практика по данному вопросу также является неоднозначной: суды рассматривают и оценивают каждую ситуацию индивидуально, учитывая, насколько были ухудшены условия обслуживание относительно первоначально заключенного договора. Есть решения, вынесенные как в пользу клиентов, так и в пользу банков.

«К сожалению, на настоящий момент схема обхода комиссий, установленных банком, только одна, — выбор иного банка, где комиссия за действия с валютой не предусмотрена. В случае же, если вы считаете, что введение комиссии существенно ухудшило условия относительно первоначальных, описанных в договоре с банком, имеет смысл обратиться в суд за защитой своих прав», — резюмировал Царев.

Дорогое хранение

Накладно стало и хранить валюту. Многие крупные финансовые организации в России ввели комиссию за открытые валютные счета.

Президент Ассоциации российских банков Герегин Тосунян раскритиковал нововведения, прямо намекнув о том, что такая позиция очень скоро отрицательно скажется на имидже организаций. Появление «людоедских» комиссий эксперты объясняют тем, что банкам сейчас не очень нужна валюта.

Первый зампредседателя ЦБ РФ Дмитрий Тулин направил банкам письмо о недопустимости использования одностороннего действия в сторону увеличения комиссионных вознаграждений по договорам, ранее заключенным с потребителем (письмо № ИН-03-59/82 от 14.06.2022 г). Чиновник напомнил о действующем Законе «О банках и банковской деятельности». В нем прямо указано на запрет одностороннего увеличения комиссии, если речь идет о договоре с потребителем. При этом закон не имеет отношения к банковскому счету.

«По сути  появилась официальная двоякая трактовка в отношении использования комиссионных со стороны банков. Таким образом, вкладчику банковского счета оспорить новую комиссию вряд ли получится», — подчеркнула адвокат Адвокатской палаты Ростовской области Анна Салютина.

Есть ли альтернатива?

Пока официальная позиция ЦБ РФ в процессе становления, россияне задумываются, а есть ли замена SWIFT и как выгоднее хранить валюту? По мнению Евгения Царева, существует несколько вариантов.

  • «Золотая корона». Перевести деньги можно в 12 стран, указанных на сайте компании: Азербайджан, Белоруссию, Вьетнам, Грецию, Грузию, Израиль, Казахстан, Корею, Киргизию, Молдову, Таджикистан, Турцию, Узбекистан, Иорданию. Но в данном случае деньги проходят двойную конвертацию, т. е. банк-отправитель принимает перевод в рублях, пересчитывает по своему курсу в долларах, и отправляет получателю в его национальной валюте.
  • Система передачи финансовых сообщений (СПФС) — аналог SWIFT, созданный в 2014 году ЦБ РФ. Участники — кредитные организации банковского сектора РФ.
  • Система быстрых платежей Банка России (СБП) — переводы денежных средств по номеру телефона. Работает только внутри страны.
  • Платформа Cyber FT. Частная платформа принадлежит компании «КиберПлат». Страны-участники: РФ, Казахстан, Киргизия, Таджикистан и Узбекистан. Работает только с юридическими лицами.
  • Finline от Сбербанка — система дистанционного банковского обслуживания. Принадлежит Сберу. Поддерживает межгосударственные трансферы. Применяет свой документооборот. Использует рубли.
  • Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) — китайский аналог SWIFT. Однако не взаимодействует с европейскими банками.

По желанию владельца валютного счета деньги можно обналичить, если вклад был открыт до 9 марта 2022 года. Сумма не должна превышать 10 тысяч у.е. Вариантом также может стать открытие валютного счета в Турции, Казахстане, Узбекистане и других странах.

Для рискованных подойдет способ с покупкой дружественной валюты: турецкой лиры, гонконгского доллара, белорусского рубля, армянского драма, казахского тенге и т.д. Но следует учитывать риски при изменении курса.

Также эксперты обращают внимание на сферу криптовалют. Binance — одна из ведущих в мире платформ криптовалютной отрасли, но, как показывает практика, россиянам и там блокируют счета.

Идеальный вариант, при котором удастся совсем ничего не потерять, пока всё же не найден. Поэтому стоит отталкиваться от способов, связанных с минимальным риском при минимальных затратах.

Источник изображения: freepik.com

Рекомендуем

Статья

Наказание за скручивание пробега и добыча золота для частных лиц: главные новости уходящей недели

Контроль за качеством воздуха ужесточат. Налоговый режим для самозанятых могут продлить. Гражданам планируют разрешить самостоятельную добычу золота. О главных новостях этой недели в традиционном дайджесте «Сферы».

Статья

Пирамиды пошли в рост: как не потерять деньги в сомнительных проектах

Эксперты Центробанка констатируют: в России растет популярность экономических онлайн-игр, которые на самом деле представляют собой финансовые пирамиды. Мошенники собирают аудиторию через рекламу в соцсетях, ориентируясь преимущественно на молодых людей. Почему россияне продолжают вкладывать деньги в сомнительные проекты и можно ли вернуть свои сбережения, разбиралась «Сфера».

Статья

Поможет ли новый перечень ЦБ унять мошенников в микрофинансовом секторе?

Банк России обязал микрофинансовые организации (МФО) усилить подход к проверке документов при выдаче займов онлайн, что по логике регулятора должно предотвратить мошенничество при получении таких займов с использованием чужих персональных данных. Что содержит новая редакция базового стандарта МФО и насколько эта мера может быть эффективной — в материале «Сферы».

Нужно хоть что-то написать