ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это правовой инструмент, который защищает не само транспортное средство, а финансовые интересы участников дорожного движения. Его функция — возмещение ущерба, причиненного по вине владельца полиса, в пределах установленной законом суммы.
Этот вид страхования является обязательным, а управление транспортным средством без полиса влечёт штраф по части 1–3 статьи 12.37 КоАП РФ — от 500 рублей.
В России ОСАГО появилось с 1 июля 2003 года. Одной из причин его введения стал рост количества автоподстав.
«В первые годы страхования страховщики давали клиентам наклейки на автомобиль «Застраховано в ….». Тем самым автоподставщики не связывались с застрахованными автомобилями и со временем это криминальное явление сошло почти на нет», — рассказывает Андрей Чернов, основатель страхового агентства Chernov.Expert
Если страховая не хочет оплачивать ремонт...
Если у гражданина автомобиль категории «B» (легковой, малотоннажный грузовик, микроавтобус или минивэн), то по закону об ОСАГО страховая компания обязана направить его на ремонт.
Старший юрист «Yalilov&Partners» Амир Хасанов объясняет, почему страховщики часто настаивают на денежной выплате.
С 2017 года действует так называемый «приоритет восстановительного ремонта», обязывающий страховые компании восстанавливать автомобиль потерпевшего, если он является физическим лицом. Однако для страховщика выплата деньгами существенно выгоднее.
«Ее размер рассчитывается по единой методике, где цены на запчасти и работы далеко не актуальны. Кроме того, сумму выплаты можно уменьшить на величину износа деталей. И что важно, при денежной выплате страховая компания снимает с себя ответственность за качество будущего ремонта и не дает на него гарантию. Именно поэтому автовладельцы часто настаивают именно на ремонте», — отмечает специалист.
По словам Светланы Некрасовой, юриста ДТП, члена ООО Ассоциация юристов России, если владелец авто в заявлении требует ремонт, а ему навязывают денежную выплату, это является прямым нарушением его прав.
«И в этот момент у человека появляется возможность потребовать выплаты, которые могут значительно превысить установленный законом лимит в 400 тысяч рублей (лимит на сегодняшний день)», – отмечает эксперт.
Если страховая компания не исполнила обязательства (не организовала ремонт), она обязана компенсировать клиенту реальный ущерб. Он рассчитывается не по внутренним методикам страховщиков, а по рыночным ценам на запчасти и работы на дату аварии. Часто эта сумма оказывается выше фиксированного лимита.
Суды в таких случаях встают на сторону автовладельцев. Они руководствуются Гражданским кодексом, который обязывает виновную сторону (в данном случае — страховую компанию) компенсировать все понесенные убытки по ее вине.
«Дополнительный случай для требований сверх лимита — некачественный ремонт. Если страховая компания все же организовала ремонт, но он был выполнен с недостатками (некачественная покраска, сборка, использование б/у запчастей без согласия владельца), у автовладельца также возникают убытки. Их взыскание сверх суммы ОСАГО — еще одна законная возможность получить полную компенсацию», — отмечает Амир Хасанов.
Прецедент уже есть
Верховный суд России подтвердил эту позицию. В одном из дел, отмечает Андрей Чернов, было взыскано почти 800 тысяч рублей со страховой компании, несмотря на установленный лимит ОСАГО в 400 тысяч.
Это решение создало важный прецедент: если страховщик нарушает закон, он отвечает по всей строгости и выплачивает полную стоимость ремонта, какой бы высокой она ни оказалась.
Пошаговый алгоритм
Чтобы оспорить заниженную выплату по ОСАГО, юристы рекомендуют придерживаться следующего алгоритма.
- Сначала нужно подать в страховую компанию виновника заявление о страховом случае, указав восстановительный ремонт. На этом этапе можно не указывать банковские реквизиты, ограничившись электронной почтой. Важно также не подписывать соглашения о денежной компенсации, если её размер вызывает сомнения.
- Предоставить автомобиль для осмотра страховой компании. Важно сопоставить составленный акт с реальными повреждениями. После этого страховщик предоставляет расчёт ущерба и направление на ремонт.
Если сумма расчета кажется явно заниженной или вам отказали в ремонте, это служит основанием для перехода к следующим шагам.
- На этом этапе имеет смысл заказать независимую экспертизу у сертифицированного оценщика. Важно, чтобы оценка проводилась по рыночным ценам, а не только по методикам Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Страховую компанию желательно уведомить о месте и времени проведения экспертизы.
- Получив отчет независимого эксперта, можно направить в страховую компанию досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в полном объеме. Если компания её проигнорирует или откажет, следующим шагом будет обращение к финансовому уполномоченному. Подача жалобы в этот орган является обязательным досудебным этапом урегулирования споров со страховщиками.
- Если добиться справедливой компенсации на предыдущих этапах не удалось, значит надо готовить и подавать исковое заявление в суд. В иске можно требовать взыскания убытков, а также неустойки и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. На этапе подготовки к суду лучше проконсультироваться с юристом.
Проблема устаревшего лимита
«Лимит выплат по ОСАГО за ущерб имуществу в размере 400 тысяч рублей не менялся с 1 октября 2014 года. За прошедшие годы стоимость запчастей и ремонтных работ значительно выросла, особенно в последние несколько лет из-за проблем с логистикой и и колебаний валютных курсов. Инфляция за этот период составила примерно 100%», — заявляет Андрей Чернов.
Эксперт подчёркивает: если раньше превышение лимита было редкостью, то теперь оно случается всё чаще, особенно в случае с новыми или премиальными автомобилями. В таких случаях разницу между реальной стоимостью ремонта и выплатой по ОСАГО пострадавшему приходится взыскивать напрямую с виновника ДТП. Это создает дополнительные сложности для обеих сторон.
Два пути
Как считают эксперты «Сферы», решить проблему с выплатами ОСАГО можно двумя способами:
- инициировать пересмотр лимитов ОСАГО. Однако это повлечёт рост страховых премий для всех автовладельцев.
- оформить ДСАГО (добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев) — дополнительный продукт к ОСАГО, который расширяет сумму покрытия ущерба другим участникам ДТП. Обычно полис предусматривает лимит от 0,5 до 3 млн рублей. Стоимость — от 1 500 до 5 000 рублей в год за покрытие до 1 млн.
При этом система ОСАГО, несмотря на фиксированные лимиты, оставляет возможности для защиты своих интересовии позволяет автовладельцам добиваться полной финансовой компенсации.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
