Согласно исследованию финансового маркетплейса «Выберу.ру», за минувший год с разными видами мошенничества (по телефону, в сети и др.) столкнулись 64% наших сограждан. В 78% случаев им удалось избежать потери денег.
Однако почти каждый пятый человек, с которым мошенники связались и убедили, лишился сбережений, а нередко и заёмных средств. Деньги переводились на «безопасный» счёт или снимались наличными, после чего передавались «курьеру ЦБ или МВД».
«Мошенники в последние годы массово терроризируют россиян. Вот почему Центробанк бросил все силы — законодательные и административные ресурсы — на создание комплексной системы отражения мошеннических атак», — рассказывает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Критерии для блокировки
По словам Виктора Коха, хедж-фонд-менеджера, инвестора и серийного предпринимателя, Центробанк не публикует полный список критериев в открытом доступе. И по мнению эксперта, это правильно.
«Если бы мошенники знали все девять пунктов, они бы тут же нашли способ их обойти», — говорит Виктор Кох.
Ирина Андриевская, комментируя «Сфере» приказ Центрального Банка, назвала самые вероятные «красные флажки», на которые будут реагировать банки.
Первый. Деньги снимают в необычное для клиента время суток, в банкомате, который не использовался ранее, а также суммами, которые отличаюется от привычных. Эти три критерия — повод для банка насторожиться и заблокировать деньги, расценив, что человек в беде.
Второй. Слишком долгий ответ от банкомата. По мнению ЦБ, медленная «реакция» устройства на запрос может означать взлом или перехват данных карты.
Третий. Запрос на выдачу наличных способом, который клиент раньше не использовал. Допустим, человек ходил только к банкомату, но вдруг запросил наличные через QR-код.
«Как правило, замена схемы говорит о том, что мобильное приложение жертвы было взломано. Доступ к деньгам получили мошенники, которые теперь их снимают в банкомате», — поясняет Ирина Андриевская.
Четвертый. Снятие денег в течение 24 часов после оформления кредита, кредитной карты или увеличения ее лимита. Цель аферистов — «выпотрошить жертву» по максимуму. Поэтому они убеждают людей взять кредиты или кредитки, а чтобы «замести» следы, снять деньги в банкомате и передать в руки курьера-посредника.
Сюда же относятся два других вида подозрительных операций: переводы клиента с другого своего счета более 200 тысяч рублей через СБП, а также досрочное расторжение вклада на сумму более 200 тысяч рублей.
Пятый. Сообщение антифрод-систем банков или платежных систем, что операция снятия идет без добровольного согласия клиента. По мнению Ирины Андриевской, этот критерий требует дополнительных разъяснений от регулятора, так как правила в разных кредитных организациях могут варьироваться.
Шестой. Чрезмерная активность человека в мессенджерах, резкое увеличение количества звонков и электронных писем, в том числе от портала «Госуслуг», минимум за шесть часов до снятия наличных. Эти данные банки станут обрабатывать, получая информацию от сотовых операторов, владельцев сайтов и т.д.
«Подозрительный всплеск коммуникаций клиента, скорее всего, говорит о том, что «жертва на крючке» мошенников. Ей звонят и пишут в разы больше обычного с одной целью — выудить деньги», — отмечает эксперт.
Седьмой. Замена номера телефона, привязанного к мобильному приложению или к аккаунту веб-банка, а также на портале «Госуслуги». Этот способ также часто используют мошенники, чтобы перехватить управление деньгами жертв с помощью вредоносных программ.
Восьмой. Пять и более отказов в выдаче наличных в течение одного дня, к примеру, из-за неверно введенного пин-кода карты или запрошенной суммы. Человек часто ошибается, когда нервничает. А вот причина «нервов» может быть связана как с давлением мошенников, так и с тем, что деньги снимает не владелец карты, а злоумышленник.
Девятый распространятся на скомпрометированные карты. Проще говоря, данные о владельце «пластика» (счет и карта) попали в мошенническую базу ЦБ, например, по ошибке или из-за сбоя. Напомним, в эту базу стекаются сведения о дропперах, мошенниках и нарушителях антиотмывочного закона.
Эксперты «Сферы» предупреждают: при снятии наличных риск оказаться «черном списке» Банка России есть у любого гражданина.
«Учитывая опыт блокировок переводов, известны случаи, когда законопослушные люди оказывались в мошеннической базе из-за того, что их перевод был оспорен получателем. К примеру, обиженным другом или родственником», – замечает эксперт.
И придется самим доказывать свою законопослушность.
Безопасность и «вторая рука»
Чтобы исключить свои данные из «черного» реестра, важно оперативно обратиться в банк-эмитент с соответствующим заявлением. Если счета открыты в разных кредитных организациях, целесообразно сразу направить обращение через интернет-приемную Банка России, выбрав категорию «Информационная безопасность» и указав тип проблемы как «Исключение данных из базы Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента».
Срок рассмотрения таких заявок — до 30 дней. Практика показывает, что эта процедура может оказаться длительной и сложной.
При этом новый закон предусматривает механизм «второй руки» — подтверждение операции доверенным лицом или родственником. Теоретически это означает, что дополнительное одобрение операций на суммы свыше 50 тысяч рублей может упростить получение наличных.
Однако остается открытым вопрос о стоимости данной услуги и готовности общества мириться с вмешательством в частные финансовые дела. Вряд ли многие пользователи согласятся делегировать право контроля над своими средствами третьим лицам, даже близким.
Неочевидные признаки мошенничества
Виктор Кох рекомендует обращать внимание также на такие действия, которые могут быть расценены как мошеннические.
Дробление крупной суммы на множество мелких транзакций. Это «фирменный» знак финансовых пирамид и кардинга. Мошенник получает, например, 500 тысяч рублей. Чтобы не вызывать подозрений, он переводит ее на десятки счетов по 10-15 тысяч, а уже потом эти деньги, допустим, обналичиваются.
Частые переводы от разных лиц. Пример: на карту гражданина в течение одного дня пришло 20 переводов по 1000 рублей от совершенно незнакомых людей. Это очень похоже на мошенничество с фейковыми розыгрышами в соцсетях, когда людей просят перевести небольшую сумму для участия. Или это может быть схема по отмыванию денег. Для законопослушного гражданина – повод насторожится и обратиться в службу безопасности банка.
Использование новых банковских услуг. «Если вы обычно пользуетесь только банкоматом, а тут вдруг начинаете совершать сложные транзакции, которые характерны для бизнеса — это тревожный звонок. Это может быть признаком того, что вашей картой управляет кто-то другой», – пояснил «Сфере» логику банка Виктор Кох.
Риски
Главная цель инициативы Центробанка — усложнить работу мошенников. Как считает основатель финтех сервиса по международным платежам и переводам Альберт Бодокия, вместе с этим возрастает риск, что ограничения затронут честных клиентов, которые просто снимают деньги на крупную покупку или ведут сезонный бизнес.
Он отмечает, что традиционные мошеннические действия в жизни могут совпасть с обычными потребностями клиентов. Например, продолжает Альберт Бодокия, человек может снять зарплату частями в нескольких банкоматах, фермер — получить сезонную выручку, а турист — воспользоваться картой в другом регионе.
«Банк в этих случаях имеет право временно заморозить выдачу и запросить подтверждающие документы: договор купли продажи, выписку со счёта, кассовую книгу или маршрутные билеты. После проверки средства должны быть доступны в течение нескольких часов или рабочего дня», – рассказывает специалист.
В случае блокировки операций клиент имеет право быть уведомленным об этом не позднее чем через 4 часа, а также оспорить решение банка через его внутреннюю службу, обратиться к финансовому омбудсмену или в суд.
«Новые правила по-разному могут затронуть различные группы пользователей. Пенсионеры могут столкнуться с задержкой социальных выплат, молодежь — с блокировкой переводов от новых контактов, а малый бизнес — с затруднениями при выдаче зарплаты наличными. Для банков это повлечет дополнительные операционные расходы на построение систем контроля и соответствия требованиям и регулярное обучение сотрудников», – замечает Альберт Бодокия.
Чтобы минимизировать риски внезапных блокировок, эксперт советует россиянам заранее информировать банк о предстоящих нестандартных операциях, запрашивать крупные суммы наличных предварительно, сохранять чеки и договоры, а также по возможности использовать безналичные расчеты. Оперативное реагирование на запросы банка и готовность подтвердить происхождение или назначение средств значительно ускоряют процесс разблокировки.
Советник Аппарата Председателя Правления ПАО «РосДорБанк» Максим Ёхин считает, что нововведение нацелено на защиту граждан и пресечение деятельности аферистов в критический момент, когда жертва уже собирается передать им деньги.
«Несмотря на то, что из-за дополнительных проверок могут возникать задержки, такая мера необходима. Поэтому если операция была приостановлена, не стоит паниковать — достаточно обратиться в свой банк для выяснения всех деталей и снятия ограничений», — советует спикер.
Мировой контекст
В других странах, продолжает Альберт Бодокия, аналогичные меры уже стали стандартом. В Евросоюзе установлен лимит на расчеты наличными в размере 10 тысяч евро, а в США банки обязаны уведомлять регулятора о всех операциях свыше 10 тысяч долларов. Международные рекомендации (FATF) предписывают комбинировать лимиты с обязательным анализом риск-профиля клиентов.
Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев, подчеркнул, применение этих правил потребует баланса между мерами противодействия преступным схемам и соблюдением прав клиентов на свободное распоряжение деньгами.
Эксперты «Сферы» настроены оптимистично: нововведение будет дополнительной антифрод-мерой и может стать частью общей политики по борьбе с онлайн-мошенничеством.
Изображение создано Freepik, www.freepik.com
