Потребительское банкротство: актуальные проблемы регулирования

Автор начинает с концептуальных основ, выделяя три аспекта банкротства: формально-правовой (неплатежеспособность), кредиторский (справедливое распределение) и социальный («fresh start» — начало новой экономической жизни). Подробно разбирается российская процедура: преобладание (90% случаев) упрощенной процедуры реализации имущества при крайне низком уровне возврата долгов кредиторам (3-4%), редкое применение реструктуризации долгов (лишь 0.2% от общего числа дел) и практически гарантированное (99%) списание долгов для добросовестных должников по завершении процесса. Рассматриваются статистика, стоимость процедуры для должника, роль финансового управляющего и особенности внесудебного банкротства, популярность которого растет (10% от всех процедур), несмотря на существующие сложности с критериями.
Во второй части лекции представлен сравнительно-правовой обзор, выделяющий четыре мировые модели потребительского банкротства (ограничений — Германия; рыночная — США; ограничений с элементами реструктуризации — Англия; милосердия — скандинавские страны, Франция), и анализируются их сильные и слабые стороны. Ключевыми проблемами российского регулирования автор называет отсутствие вариативности процедур (фактическое сведение к одной модели), дисбаланс в пользу интересов должника при отсутствии эффективных механизмов реструктуризации для платежеспособных граждан, негативное влияние агрессивного рынка посредников на восприятие института как «панацеи», а также сложность и недостаточную понятность законодательных норм для граждан. В качестве перспектив развития предлагаются: введение обязательного финансового консультирования, цивилизация рынка посреднических услуг и разработка работающих механизмов реструктуризации долгов для граждан с доходами. Лекция подчеркивает, что, несмотря на молодость института и существующие проблемы, российская система в целом доступна, функциональна и соответствует мировым трендам упрощения процедур для малоимущих, оставаясь одной из самых благоприятных для добросовестного должника.