Баланс интересов
«Должник, равно как и взыскатель, — это граждане, либо организации, которые обладают равными правами точки зрения Конституции. Наша задача — обеспечивать законные права обеих сторон. Нельзя делать крен в одну сторону и забывать о другой», — сказал первый заместитель Министра юстиции Российской Федерации Евгений Забарчук на сессии Петербургского международного юридического форума.
Баланс интересов в исполнительном производстве, которое касается должника и взыскателя, зависит от многих факторов. В их числе: поведение, действия, бездействие и добросовестность заемщика. Все это может повлиять на меру воздействия на должника. Также важен и размер занятой суммы, так как некоторые меры возможны только при определенных денежных долгах перед кредитными организациями. Проректор по научной работе, заведующий кафедрой гражданского процесса, публично-правовой деятельности и организации службы судебных приставов, Всероссийский государственный университет юстиции (РПА Минюста России) Владимир Гуреев замечает, что сейчас в стране поддерживать баланс интересов сторон помогает смешанная модель отношений должника и взыскателя.
Предложить альтернативу
Главный финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Юрий Воронин рассказал, что сейчас Центральный Банк РФ готовит законопроект в Госдуму, который сможет облегчить долю должника. Инициативу должны внести уже в этом году на рассмотрения депутатам.
Предлагается обязать кредитные организации давать заемщику возможность менять условия существующего кредита.
«Необходимо обязать кредитные учреждения, микрофинансовые учреждения перед подачей в суд иска о взыскании просроченной задолженности предложить реструктуризацию. Потому что человек может оказаться в разных жизненных ситуациях, не от хорошей жизни он может оказаться в роли должника. Механизм, который вырабатывается Центральным Банком, Министерством финансов», — сказал Юрий Воронин.
Три проблемы
Эксперты выделяют три первоочередные задачи, которые важно решить в этой сфере.
Неурегулированность баланса интересов взыскателя и должника. Здесь речь идет о кредитных договорах, в которых сумма займа указывается одна, а по факту долговое бремя значительно больше.
Проблема баланса интересов взыскателя и должника до конца не разрешена. Чтобы ее устранить, необходимо предпринять определенные действия, которые затрону не только исполнительное производство, но и другие механизмы правовой защиты, в том числе досудебный этап и судебные разбирательства.
Растущая нагрузка на Службу судебных приставов. «Перекос» в исполнительном производстве создает дисбаланс в работе сотрудников Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
«Нагрузка на Федеральную службу судебных приставов стала в 20 раз больше. У нас 12 трлн рублей долгов (прим. редакции – за 2023 год). Эту проблему надо решать. Нужна достойная зарплата. Это вопрос к Минфину» - заявил заместитель секретаря Общественной палаты Российской Федерации, член Общественного совета при Министерстве юстиции Российской Федерации Владислав Гриб.
Из-за растущей нагрузки, продолжает директор Федеральной службы судебных приставов – главный судебный пристав Российской Федерации Дмитрий Аристов, приставы не успевают разгребать тонны материалов. Поэтому службу необходимо избавлять от кипы бумаги и давать ей работать действительно с трудными делами.
Медиация. Так как должник при получении денег у банка заведомо находится в рискованном положении (например, оговоренная сумма кредита может легко поменяться на стадии подписания бумаг), то его права должны быть больше оговорены.
«Потребитель рассматривается в качестве более слабой стороны, чьи права должны быть больше гарантированы и обеспечены, в том числе на законодательном уровне», — отметил директор юридического департамента Центрального Банка РФ (Банк России) Андрей Медведев.
Для стабилизации этой проблемы в Федеральный закон «О потребительском кредите» внесли правки, которые помогают россиянину четко понимать методику расчета полной стоимости кредита. Другое решение по защите заемщика — медиация, где нейтральный посредник помогает двум сторонам (кредитору и заемщику) решить конфликт. Однако, как считает Юрий Воронин, такой способ не подходит для населения с точки зрения высокой стоимости услуги.
«Должна быть досудебная стадия. Но даже на судебной стадии никто качество долга не проверяет — правильный ли он, обоснованный ли, были ли предоставлены необходимые правовые гарантии, право на кредитные каникулы», — сказал он.
Служба приставов: что можно и что нельзя
Кредитные организации нужно обязать тщательно подходить к вопросу информирования должника. Например, делать оповещения о том, что кредитор намерен запустить стадию взыскания долга. При этом должна быть сохранена альтернатива, о которой тоже должник должен знать – реструктуризация заемных средств. Нужно, считает Юрий Воронин, объяснять должнику о том, что он имеет право на финансового уполномоченного, который поможет оценить «правильность» долга.
Государство должно пресекать любые попытки незаконного изъятия долга со стороны кредитных организаций. Речь здесь идет о коллекторах, которые часто переходят черту дозволенного, создавая давление на должника, усугубляя его положение.
«В 2024 году вступил в силу Федеральный закон, который расширяет полномочия судебных приставов по контролю за коллекторскими и микрофинансовыми организациями. Введена уголовная ответственность за незаконную деятельность по взысканию задолженности. Исключена возможность обращения взыскания на выплаты социального характера», — отметил Евгений Забарчук.
Также закон прописал порядок общения коллекторов с должниками. Так, должникам можно звонить только с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 — в праздничные. Видеться лично коллектор с клиентом может лишь один раз в неделю, а совершать звонки — один раз в сутки, но не больше 2 раз в неделю и не больше 8 в месяц. Ограничения касаются и письменных оповещений. Текстовые сообщения должнику можно слать не более 2 раз за день, 4 — в течение семи дней и 16 — в месяц. Поправки дали разъяснения и к понятиям «коллектор», «коллекторская деятельность» и «календарный» день. Подробнее в материале «Сферы».
Помочь урегулировать вопрос баланса интересов между взыскателем и должником поможет законодательство. Дмитрий Аристов считает, что необходимо ввести набор мер принудительного исполнения.
«Пристав не должен применять какие-то подходы по своему усмотрению. Во-первых, это коррупциогенные факторы. Потому что любое усмотрение подразумевает возражение. Возражение со стороны взыскателя. И все эти споры доходят до обжалования наших действий, и в конечном итоге до актов прокурорского реагирования, а во многих случаях — до рассмотрения признаков объективной защиты. Моя большая просьба как руководителя — избавить судебных приставов-исполнителей от этого усмотрения и сделать закон об исполнительном производстве понятным. Как правоприменителю, так и сторонам исполнительного производства», — обозначил директор Федеральной службы судебных приставов — главный судебный пристав Российской Федерации.
Что говорит банк?
Помочь упростить жизнь должникам, взыскателям и ФССП может цифровизация, которая пустила корни уже во все сферы жизнедеятельности человека. Управляющий директор − начальник управления принудительного взыскания и банкротства ПАО Сбербанк Евгений Акимов рассказал, что цифровизация помогает создавать электронно-исполнительные документы, значительно быстрее возбуждать исполнительные производства. Срок исполнения сейчас сокращен с нескольких десятков дней до шести дней (в некоторых регионах возбуждение производства может быть и за сутки).
Также, замечает Евгений Акимов, взыскателям было бы удобнее, если бы их информировали об имуществе должника по электронным каналам. Это позволило бы сделать работу продуктивнее и избежать издержек.
